Hypotéka jako jedna z cest za vysněným bydlením? Buďte trpěliví a připravení
Ilustrační obrázek Zdroj: iStock
Většina lidí nedosáhne na vlastní bydlení bez pomoci hypotéky. Ta je velkým závazkem na řadu let a ručíte při něm takříkajíc střechou nad hlavou. Proto je důležité zjistit si dopředu dostatek informací a prověřit všechny možnosti. My vám přinášíme základní informace a rady.
Připravte si rezervu
Každý nákup nemovitosti s sebou ve výsledku přinese větší finanční výdaje, než jsme původně plánovali. Vyplatí se proto mít dostatečnou finanční rezervu na zálohy, poplatky i hypotéku, a plánovat tak, aby nebyl rozpočet příliš napjatý. Počítejte s tím, že ceny na trhu i úrokové sazby se mění, i s tím, že banka může nemovitost odhadnout jinak, než jsme čekali. Připravit byste se měli také na další nečekané investice do již zakoupené nemovitosti.
Prověřte všechny možnosti
Protože se jedná o velký finanční závazek, je nutné, aby zájemce o hypotéku postupoval v souladu s požadavky banky, mezi něž patří především předložení potřebných dokumentů. Vlivem loňského zpřísnění pravidel daných Českou národní bankou pro hypotéky je o něco náročnější ji získat. Například už není možné získat více než 90 % ceny nemovitosti a více než dříve záleží na výši příjmů. Banky dokáží poradit, jak hypotéku na vysněné bydlení získat. „Řešením pro některé klienty je například nalezení dodatečných vlastních zdrojů, přistoupení spolužadatele či nalezení levnější nemovitosti,“ uvádí Tomáš Kostrhoun, senior manažer pro úvěrové produkty z MONETA Money Bank.
Co banka dále posuzuje
Protože již není možné získat hypoteční úvěr na celou cenu nemovitosti (takzvanou 100% hypotéku), je potřeba mít našetřeno alespoň 10 % a více z celkové ceny nemovitosti. Poprosit můžete i některého z rodičů či jiného příbuzného, který může spolu s vámi o úvěr zažádat. Manželé a nesezdaní partneři dlouhodobě žijící v jedné domácnosti zpravidla žádají společně.
Výhodu mají také lidé, kteří již nějakou nemovitost nezatíženou hypotékou vlastní, tudíž ji mohou dát bance do zástavy. Zde je potřeba doložit její vlastnictví a dodat odhad ceny.
Dále je důležité mít čisté záznamy v úvěrových registrech. I jedna opožděná platba může znamenat zápis v registru dlužníků a může schválení hypotéky ztížit. Pozor také na kreditní kartu. I když ji nepoužíváte, může být v registrech evidována jako dluh, přitom každý dluh snižuje vaši bonitu. Mezi závazky se dále počítají nejen klasické půjčky, ale také kontokorenty či ručení za půjčky třetích osob.
Spolu s příjmy, úsporami a výdaji banky dále posuzují faktory, jako jsou váš věk nebo počet vyživovaných dětí.
Počítejte s časovou rezervou
V případě koupě bydlení se jedná o tzv. účelovou hypotéku. Vyřízení úvěrové smlouvy zabere průměrně tři až čtyři týdny, nejvíc času zabere sehnání všelijakých potvrzení, vyřízení smluv a dalších formalit. Dobrou zprávou je, že některá potvrzení seženete bez poplatku. „Ke každé žádosti o hypotéku je nutné předložit odhad hodnoty nemovitosti a výpis z katastru nemovitostí. Některé banky tyto služby poskytují zdarma, což klientům může ušetřit až několik tisíc korun,“ doplňuje Tomáš Kostrhoun.
„Hyposlovníček“
Nakonec přinášíme vysvětlivky k několika pojmům, se kterými se setkáte a hrají roli ve výběru banky.
Úroková sazba – představuje procento z půjčené částky, které dlužník za určité časové období zaplatí navíc bance za poskytnutí úvěru.
RPSN – neboli roční procentuální sazba nákladů, určuje, jaký podíl dlužník bance zaplatí nad rámec splátky za rok. Na rozdíl od úrokové sazby jsou zde započítány veškeré poplatky s hypotékou spojené.
Fixace – označuje časový úsek, po který vám banka garantuje stejnou úrokovou sazbu. Po skončení fixace vám banka nabídne novou úrokovou sazbu na další fixaci.
Bonita – znamená úvěruschopnost, jedná se o ohodnocení klienta, jak je schopný úvěr splácet. Čím je bonita klienta vyšší, tím dosáhne na lepší podmínky banky při poskytování úvěru.
Off-set – Banka počítá úroky z hodnoty hypotéky snížené o hodnotu peněz, které máte u této banky uložené na běžném účtu. Taková hypotéka je jinými slovy pro vás levnější, ušetříte na každé měsíční splátce.
Autor článku
Anna Kopečková
Anna je dlouholetou redaktorkou v rámci magazínové tvorby na webech TV Prima. Primárně se stará o obsah na webu Prima Ženy. (anna.kopeckova@iprima.cz)
Horoskop vždy po ruce
Zanechte nám váš e-mail a my vám budeme zasílat pravidelný newsletter s vaším horoskopem.
Odesláním formuláře souhlasíte s podmínkami zpracování osobních údajů
