Penzijní spoření se vyplatí dospělým. 4 důvody, proč ale není výhodné zakládat ho dětem

Spořit si na penzi je skvělý nápad, vzhledem k demografickému vývoji v České republice by si podle finančních odborníků měl každý založit penzijní spoření – je to nejvýhodnější státem podporovaná forma spoření na důchod, zároveň vyjadřuje částečné převzetí osobní zodpovědnosti každého jednotlivce za svojí životní úroveň ve stáří. Na druhou stranu - každý by se měl starat především o svojí budoucnost a část ze svých současných příjmů odkládat do budoucna. Jakkoli je tedy tento produkt výhodný pro dospělé, o výhodnosti v případě dětské varianty produktu, kterou lze zakládat potomkům prakticky od narození od začátku letošního roku, se už podle experta na spořicí produkty Prima Rádce Michala Koubka mluvit nedá. "Rodiče půjdou do důchodu dříve než jejich děti a budou peníze potřebovat také dříve. Jak se děti zajistí na důchod bych nechal na nich, na jejich potřebách a možnostech. Představa, že svému synovi založím penzijní spoření, ze kterého bude on čerpat penzi za 70 let, mi přijde trochu divná, zvlášť když nevím, jak se podmínky penzijního spoření budou měnit. A že k tomu dojde na 100 procent," říká Koubek.

>>> Jak si udělat nezávisle přehled na trhu penzijního spoření ? Pro rychlou orientaci doporučujeme srovnat nabídky v online kalkulačce DOPLŇKOVÉHO PENZIJNÍHO SPOŘENÍ.

Nejhorší varianta?

Penzijní spoření lze tedy už několik měsíců dětem založit hned po vydání rodného listu. Přitom si mohou v 18 letech vybrat jednu třetinu naspořených peněz - třeba na školu. (Tento výběr bude pravděpodobně do budoucna ale limitován a znevýhodněn.) A je-li podle Michala Koubka nelogické už miminkům začít spořit na důchod, tak penzijní spoření prý nemá smysl ani jako zhodnocování peněz dítěti do 18 let. Sice ve srovnání s podílovým fondem či stavebním spořením nejsou rozdíly v naspořených částkách výrazné, přesto jako spoření pro děti se zdá být penzijní spoření jako úplně nejhorší varianta.

Důvody, proč penzijní spoření dítěti nezakládat

1. Zdaňování výnosů

V 18 letech věku si sice dítě může vybrat jednu třetinu naspořené částky, Tedy jednu třetinu ze zaplacených příspěvků a jednu třetinu z připsaných výnosů. Ty ale podléhají patnáctiprocentí dani.

2. Ztráta nároku z přiznaného státního příspěvku

A jestliže potomek vybere třetinu úspor, ztratí nárok na připsanou třetinu z přiznaného státního příspěvku. Ta se vrací pak státu. A třetina peněz nemusí být dost například na vysokou školu nebo jako podpora na bydlení. Navíc se chystají opět legislativní změny, které prý předčasné vybrání peněz mají ještě znevýhodnit. Kdo peníze vybere, bude za to do budoucna penalizován tím, že bude muset platit daň z příspěvků, které dostane od zaměstnavatele. Rázem by tak přišel o 15 procent z toho, co mu zaměstnavatel chce na spoření na důchod posílat. Nedávno to schválila vláda.

3. Nelikvidní úspory

Pokud byste začali spořit dítěti od narození, 18 let jsou pak vaše peníze absolutně nelikvidní, nemůžete si na ně sáhnout.

4. Kvůli větším výnosům je nutné riskovat

Abyste mohli uvažovat o nějakém rozumném zhodnocení v penzijním spoření, musíte si vybrat rizikovější účastnický fond, určitě ne konzervativní.

Jak tedy dětem spořit?

Modelová situace: Rodič má 12letého syna a 5letou dceru a chce jim spořit, aby měli například peníze na studium. Pokud tedy není doporučené penzijní spoření kvůli nemožnosti a nevýhodnosti výběru v 18 letech, je lepší zvolit to stavební? Nebo existuje i jiná cesta, jak teď efektivně zhodnocovat dětem peníze? Kromě stavebního spoření se podle Michala Koubka nabízí i možnost ukládání peněz do podílových fondů. "U stavebního spoření je nízká základní úroková sazba okolo 1 procenta a klesá, v penzijním spoření i podílovém fondu jsou očekávané výnosy vyšší," říká Koubek.

Stavební spoření se státním příspěvkem je určitě logická možnost, jak dítěti spořit. Nicméně, ne dlouhodobě. Nabízí sice jisté zhodnocení, navíc bezpečné (povinné pojištění vkladů), ale při delším časovém horizontu ukládání peněz se efektivita spoření snižuje. Finanční odborníci doporučují spořit maximálně 10 let. V případě našeho rodiče by tedy stavební spoření bylo výhodné pro staršího syna, pro mladší dceru už tolik ne. Nicméně, zakládat dětem stavební spoření může být také ještě v jednom ohledu diskutabilní. A to tehdy, pokud byste peníze chtěli vybrat dřív, než vyprší šestiletá lhůta. Tehdy je nutný souhlas opatrovnického soudu. Nemuseli byste se k penězům v případě mimořádné události dostat. (To ale záleží na zvážení každého rodiče, zda na peníze opravdu hodlá nebo nehodlá v případě nutnosti sáhnout.) A jaký je tedy celkový závěr? "Já bych zvolil podílový fond, výnos je podobný penzijnímu spoření (tedy vyšší než u stavebního spoření), ale peníze jsou kdykoliv k dispozici," uzavírá Michal Koubek.

Chcete poradit, jak efektivně zhodnocovat peníze? Obraťte se na finanční odborníky Prima Rádce. Můžete je kontaktovat zde, případně napište na info@prima-radce.cz či volejte 810 811 812.

Novinky pro spotřebitele a spoustu tipů, jak ušetřit, najdete i na Facebooku Prima Rádce. Přidejte si nás...