Spořicí účet. Zaslouží si ještě vůbec přívlastek „spořicí“?

1. 4. 2014

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Možná i toto přísloví vás napadne v souvislosti se současnou situací na poli úročení spořicích účtů. Není to tak dávno, co nám některé banky slibovaly úrok minimálně 2,5 procenta při uložení peněz na takzvaný spořicí účet. Teď se úroky pohybují v tom lepším případě kolem 1,5 procenta, častěji ale nedosáhnou ani k jednomu procentu. Horko těžko vám tak pokryjí inflaci.

Pro představu...

Například spořicí účet u Wüstenrot. Na začátku roku 2012 nabízela banka úrok až 2,5 procenta při splnění stanovených podmínek. Tedy mít na účtu uloženou částku mezi třiceti tisíci a třemi miliony korun a zafixovat ji na celý rok. Po dvou letech je aktuální sazba za stejných podmínek 1,4 procenta. A to je v podstatě jedna z těch lepších variant.

Ode dneška navíc některé banky úroky ještě snížily. Například Equa Bank snížila úročení z 1,4 procenta o dvě desetiny, na 1,2 procenta. Zuno Bank nově aktuální sazbou 1,5 procenta úročí jen ty vklady, které nebudou vyšší než tři sta tisíc korun. Dosud to přitom bylo do výše sedmi set padesáti tisíc.

Proč úroky na spořicích účtech klesají?

Podle některých ekonomických expertů je hlavním důvodem měnová politika České národní banky. Její hlavní úroková sazba je totiž na takzvané technické nule. Navíc roste konkurence mezi spořicími účty, a to je také příčina nízkých úroků. Nejen, že nemají kam výhodně investovat lidé, na výběr prý nemají ani banky. A tak se bude čekat do doby, než Česká národní banka opět zvedne úrokové sazby. Podle ekonomů to potrvá ještě minimálně jeden rok.

„Na českém bankovním trhu je přebytek peněžních prostředků – stovky miliard jsou jen na běžných účtech (často s úrokem jen 0,01%, to je podle zákona alespoň minimální úrok). Zavedené banky nemají tedy potřebu lákat dodatečnou likviditu ještě vysokými sazbami na spořicí účty.“ - Libor Coufal, finanční odborník Prima Rádce

Výraznější pokles úroků by podle odborníka Prima Rádce Libora Coufala už nastat neměl. Dané úroky by pro klienty prý zcela ztrácely smysl. „Když vezmeme v úvahu úložky jen v řádech desítek, případně pár set tisíc korun, a zohledníme daň z úroku a riziko inflace (a v nejhorším případě i poplatky za vedení spořicího účtu), dostaneme poměrně zanedbatelný reálný výnos.“ Vývoj úrokové sazby ale také prý ovlivňuje konkurence bank a jejich schopnost tyto peníze proměnit v půjčky lidem či firmám.

Lepší než běžný účet

I přes klesající úroky má podle ekonomů spořicí účet stále smysl. A pokud bychom měli odpovědět na otázku v nadpisu článku, pak ano, přívlastek „spořicí“ si tyto účty zaslouží. „Jedná se o klasický bankovní produkt se svou historií, který však prochází dočasně obdobím nízkých sazeb a tedy i ztrátou atraktivity.“ Nicméně stále hraje důležitou roli v hospodaření s rodinnými financemi.

Není výhodné mít peníze jen na běžném účtu. Tam jsou úroky ještě menší, v podstatě téměř žádné. A navíc za vedení účtu často platíte vysoké poplatky. Na spořicích účtech máte peníze také kdykoliv k dispozici a můžete tam počítat alespoň s nějakým výnosem. Určitě má důležitou roli také psychologický efekt – peníze si „fyzicky“ oddělíte od zbytku, který běžně používáte. Na spořicím účtu byste pak měli mít ideálně rezervu ve výši tří až šesti měsíčních platů, které máte okamžitě k dispozici na nečekané výdaje.

Stále váháte, zda si budete spořit na důchod? Porovnejte si všechny nabídky důchodového spoření online. Sjednejte si ho zcela bezpečně, z pohodlí domova.

Banky většinou nabízejí vedení spořicích účtů zdarma, ovšem ne všechny mají bezplatné také bezhotovostní operace. V některých případech také banky vyžadují, abyste měli u ní založený ještě další aktivní účet.

Spořicí účty můžete také většinou plně obsluhovat pomocí internetu nebo prostřednictvím telefonních linek.

Určitou alternativou spořicích účtů mohou být stavební spoření nebo termínované vklady. Nicméně v těchto případech ale musíte počítat s tím, že peníze nemáte okamžitě k dispozici.

Na co si dát pozor při výběru

Je spousta možností a kritérií, které byste měli při výběru spořicího účtu zhodnotit. Samozřejmě, nejdůležitějším ukazatelem pro vás je slibovaná úroková míra. Nicméně i v těchto případech si musíte zjistit, za jakých podmínek s přesně takovou úrokovou sazbou můžete počítat.

Ty nejlepší úroky často získáte za předpokladu určité výše finančních prostředků a délky fixace. Tou se rozumí doba, po kterou peníze u banky budete mít uložené a zavážete se, že je nebudete vybírat. Ne všechny banky mají ale stejné podmínky, vyplatí se proto jejich nabídky prozkoumat.

Základní kritéria při výběru

• výše úrokové sazby
• přístup k finančním prostředkům (výpovědní lhůta)
• způsob vyplácení úroků (měsíčně, čtvrtletně)
• jestli banka vyžaduje minimální zůstatek
• jestli jsou účtovány poplatky za převody peněz

V následující tabulce jsou přehledně zpracována základní kritéria, podle kterých se při výběru spořicího účtu u bank na českém trhu můžete rozhodovat.

Spořicí účty, údaje k 1. 4. 2014, Zdroj: Banky