Ukončit předčasně investiční životní pojištění se nevyplácí. Chystají se změny

Zejména investiční životní pojištění je produkt, který nemá dobrou pověst. Za prvé klienti za roky investování pravděpodobně nenaspoří tolik, kolik je jim původně slíbeno, a za druhé v případě předčasného zrušení smlouvy přicházejí o velké peníze. "Má sice v názvu slova „investiční“ a „pojištění“, ale řada poradců jej prodává jako druh spoření. Jde o dva až tři produkty a strategie v jednom, kdy klient má pocit, že jeho využíváním ušetří čas, který by jinak věnoval hledání jednotlivých finančních produktů. Připodobnil bych to ke vnímání například instantní kávy tři v jednom (káva, cukr a mléko) a vůbec ke všemu instantnímu. Úspora času a pohodlnost při její přípravě je vykoupena její nekvalitou, pro hnidopichy a zanícené nadšence umělé chuti, nižší kvalitou," popisuje finanční expert Patrik Nacher ve své knize Konec finančních negramotů v Čechách.

DOPORUČUJEME:>>> Životní/úrazové pojištění vám pomůžou sjednat finanční odborníci Prima Rádce. Kontaktovat je můžete na info@prima-radce.cz nebo na čísle 810 811 812.

Předčasné ukončení = žádné peníze pro klienta

Velkým problémem u investičního životního pojištění je takzvané přetáčení smluv. Někteří finanční poradci totiž systematicky obcházejí klienty a přesvědčují je o tom, že je pro ně výhodné předčasně ukončit stávající smlouvu, aktuálně už prý nevýhodnou a zastaralou (jakkoliv to byli právě oni, kdo jim původní produkt prodal), a hned jim nabízejí podepsání nové, tentokrát už s opravdu „báječnými a jedinečnými“ parametry. Toto permanentní „přetáčení smluv“ je samozřejmě pro klienta velmi nevýhodné. Průměrná délka invetičního životního pojištění je u nás přibližně pět let, přitom principálně jsou tyto produkty a smlouvy koncipovány na období mezi 20 až 30 roky. "Odpověď na otázku, proč se tak děje?, najdeme ve výši provize pro zprostředkovatele a celou distribuční síť, která se u tohoto produktu pohybuje v rozmezí nevídaných 140 až 200 procent ročního pojistného. Při platbě 1 000 korun měsíčně, tedy 12 000 ročně, by taková provize mohla dosáhnout až výše 24 000 korun," dodává Nacher. "Po krátké době finanční poradci klientovi změní pojišťovnu a dostanou opět plnou provizi. Klient však z naspořených peněz na životním pojištění neuvidí ani korunu, první dva roky si skoro 100 procent naspořených peněz ponechává pojišťovna," upozorňuje i finanční odborník Prima Rádce Zbyněk Laisek. Toto samozřejmě platí i pro klienty, kteří se rozhodnout produkt zrušit z vlastní vůle, ne přes poradce.

Nový zákon má přinést obranu pro nové klienty

Nový zákon má tento problém už od prosince vyřešit. Provize budou poradcům vypláceny postupně během pěti let, ne najednou. Cílem je také to, aby si pojišťovny nemohly nechávat klientem naspořené peníze. Při předčasném ukončení investičního životního pojištění budou muset vracet i poměrnou část provize rozložené do prvních pěti let. "Z pohledu klienta je to dobře. Každopádně platí, že rušit životní pojištění během několika let je nesmysl," míní Zbyněk Laisek. Změna se dotkne nově uzavřených smluv.

Bude to ještě někoho vůbec zajímat?

"Jsem sám zvědavý, jak se to promítne v ceně, protože může paradoxně dojít k tomu, že provize poradcům narostou (pokud nedostanu provizi najednou, ale v pěti letech, měl bych dostat více). Pojišťovna si peníze při zrušení smlouvy také nebude moci nechat, ale vyplatí velkou část klientovi...," spekuluje finanční odborník. Ale bude určitě platit, že pokud klient předčasně vypoví smlouvu o životním pojištění (ačkoliv je to podle Laiska hloupost), dostane více peněz. Navíc investiční životní pojištění je podle něj vzhledem k výkonosti fondů pojišťoven a stávajícím nízkým úrokovým sazbám špatný produkt a v praxi už podle něj tyto smlouvy skoro nikdo nezakládá. "Dnes se vyplatí pojistit si rizika rizikovým pojištěním a spořit/investovat v jiném produktu," radí Laisek. Nevýhodnost tohoto produktu může potvrzovat i fakt, že spolu se začátkem platnosti nového zákona ho jedna z pojišťoven na trhu přestane úplně nabízet.

Staré smlouvy: Lze je efektivně ukončit?

Uvažujete o předčasném zrušení smlouvy investičního životního pojištění? Vzhledem k tomu, že odbytné/odkupné je v případech, kdy dochází k předčasné výpovědi, nízké, v prvních několika letech dokonce nulové, musíte učinit takové kroky, aby tento produkt pro nás dával alespoň nějaký smysl. Nebo se smířit s tím, že pokud smlouvu ukončíte dřív, nedostanete zpět ani to, co jste do produktu vložili. Jaké jsou rady Patrika Nachera?

1. Pokud tedy z produktu chcete vytvořit plnohodnotné životní pojištění, pak přesuňte prostředky z investiční části na krytí rizik, čímž významně zvýšíte pojistnou částku a tím i případné plnění. Zároveň pak můžete snížit celkově zaplacenou měsíční sumu, protože na jednu položku by už byla zbytečně vysoká.
2. Nebo pokud chcete peníze věnovat jen na investice a budete se spoléhat na to, že trhy půjdou nahoru a vy nakonec něco vyděláte? Možné to je, ale v takovém případě zase ztratíte pojistnou část, tedy krytí rizik (nebudete pojištěni). A opět i v této variantě můžete celkovou měsíční částku snížit, aby to tolik nezatěžovalo váš rodinný rozpočet. Ačkoliv, jak už bylo uvedeno výše, v této druhé variantě je asi lepší investovat jinak, nežli skrze pojištěn. Pak tedy nezbývá nic jiného, než smlouvu opravdu vypovědět...

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.