Musíte si půjčit? 5 tipů, jak najít výhodný úvěr s nejmenším rizikem

Ano, snadno se to říká – nezadlužujte se, můžete se dostat do dluhové pasti, a nebo dokonce skončit v rukách exekutorů či vyhlášením osobního bankrotu. Taková rada má své opodstatnění hlavně u zbytečných půjček – třeba na dovolenou, svatbu nebo vánoční dárky, kdy lidé nezřídka musí čelit (nejen) návštěvám exekutorů. Jenže někdy se opravdu snadno dostanete do situace, kdy si úvěr z nějakého důvodu zkrátka vzít musíte. Na co si dát v současné době největší pozor, čemu se vyhnout a jak poznat skutečně bezpečný úvěr?

1. Nevěřte reklamám, prověřujte

Vidíte lákavý inzerát, přijde vám e-mail s "jedinečnou" nabídkou z banky nebo vám přímo v obchodě nabízejí půjčku na kupovanou věc? Nenechte se ale zlákat hned první nabídkou. Je celkem jedno, jestli se o super výhodné půjčce dozvíte z letáku nalepeném na pouličním osvětlení nebo z obřího billboardu. Naletět můžete vždycky. Především nabídkám, které se zpočátku tváří velmi výhodně. Prvním krokem, který byste měli udělat, je rozhodit sítě a srovnat si více nabídek u více poskytovatelů. Pravděpodobnost, že zrovna ta první nabídka, kterou vidíte, bude nejvýhodnější, je minimální.

Klasickými chytáky jsou splátky za nulovou sazbu nebo naprosto žádné přeplacení samotné půjčky. Odborníci ale varují i před mikropůjčkami do pěti tisíc korun, takzvané půjčky před výplatou. Ve výsledku jsou totiž mnohonásobně dražší, než se zprvu zdají, a pojí se k nim přemrštěné penále.

2. K půjčce přistupujte stejně jako ke zboží

K půjčce byste tak měli přistupovat stejně, jako když si vybíráte zboží, na které si můžete sáhnout (telefon, šperky, hodinky apod.). Hledáte to, co vám nejvíce sedne, co odpovídá vašim požadavkům, potřebám a podmínkám. Jak už bylo uvedeno, nabídky byste měli porovnat. Můžete například obejít banky i nebankovní instituce nebo postupně navštívit jejich internetové stránky, vše si sepsat a podle toho se rozhodovat. Nicméně nejrychlejší a nejefektivnější metodou je využití nezávislých internetových srovnávačů, kde je často zahrnuta nabídka všech či většiny poskytovatelů půjček a který během za pár vteřin podle vašich požadavků vygeneruje požadovaný počet nabídek podle vámi vybraných parametrů.

3. To zásadní? Hodnota RPSN

Vybírejte úvěry s úroky maximálně do 15 procent, ideálně s 10 procenty. Důležitější je ale hodnota RPSN. Rozumné nabídky se pohybují mezi 10–20 procenty.

U každé nabídky musíte brát v potaz několik ukazatelů, jako je výše splátek, úroků, celkové přeplacení půjčky... Ale v případě spotřebitelských úvěrů, ať už účelových, nebo neúčelových, se orientujte zejména podle hodnoty RPSN (Roční Procentuální Sazby Nákladů). Úroky jsou zde, na rozdíl od hypoték, pouze orientačním ukazatelem. Hodnota RPSN v sobě zahrnuje vše, co bance či nebankovní instituci během celé doby splácení zaplatíte. Patří sem počáteční náklady za zpracování žádosti, poplatky za posouzení žádosti o úvěr, poplatky za vedení účtu, zasílání výpisu, pojištění apod.). Hodnota RPSN napoví, jak moc je pro vás úvěr drahý, kolik vás bude celá půjčka stát ve skutečnosti, o kolik půjčenou sumu přeplatíte. Je to číslo, podle kterého vyberete pro vás nejvýhodnější půjčku.

PRO PŘEDSTAVU: Porovnejte si v kalkulátoru půjček, jak rozdílná hodnota RPSN u jednotlivých nabídek může být...4. Ptejte se a podepisujte jen po důkladném přečtení

Samozřejmostí by mělo být ptát se na podrobnosti poskytnutí úvěru. "Vždycky je třeba se koncentrovat na to, kolik ten úvěr stojí, jaká je roční procentní sazba nákladů RPSN, případně jaké jsou sankce a smluvní pokuty v případě prodlení," upřesňuje expert na úvěry a ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal. Zjistěte si tedy i takové podmínky, jako je možnost předčasného splacení úvěru, zda je to možné, či nikoliv. Zajímejte se i o to, jaké vám hrozí penále při nedodržení splátkového kalendáře. Smlouvu si vždy důkladně přečtěte a nebude-li vám cokoliv jasné, raději nepodepisujte a poraďte se s nezávislým odborníkem.

Máte-li pocit, že smlouva, kterou vám instituce nabízí, neobsahuje vše, co by měla, obraťte se na Českou obchodní inspekci (v případě uzavírání smlouvy u nebankovní instituce) nebo na Českou národní banku (sjednáváte-li úvěr u banky). Zjistíte-li až po podepsání úvěrové smlouvy, že vám podmínky nevyhovují, máte ještě možnost podle informací ČOI do 14 dnů od jejího uzavření od smlouvy odstoupit. Písemně.

5. Kde si půjčit?

Když už si chcete půjčit, vybírejte raději z nabídek bank, případně seriózních a ověřených nebankovních institucí. Podmínky pro získání úvěru u bank jsou sice většinou přísnější, nicméně hodnota RPSN většinou nepřesáhne hodnotu 20 procent. Naopak u některých nebankovních institucí se setkáte i s hodnotami hraničícími s lichvou – tedy kolem 60–90 procent, někdy i mnohonásobně více.

VŠE DŮLEŽITÉ ve SPECIÁLU O PŮJČKÁCH

• jak vybrat půjčku s nejmenším rizikem
• můžete si půjčku vůbec dovolit?
• rizika půjčování
• online videoseriál (vážně i s nadsázkou)

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.