Životní pojištění: Sníží se výnos u nových smluv, staré se musí vyřešit do konce března

Pokud uvažujete o tom, že si sjednáte kapitálové životní pojištění, měli byste si pospíšit. V půlce července se sníží u nových smluv garantovaný výnos. Majitelé smluv uzavřených do 31. prosince 2014 se zase musí do konce března rozhodnout, v jakém režimu budou chtít se smlouvou pokračovat...

Potřebujete poradit, jak se rozhodnout ve věci změn životního pojištění? Nabízíme vám BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. Pište na info@prima-radce.cz nebo v kontaktním formuláři vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Změna #1: Snížení garantovaného výnosu

Česká národní banka rozhodla o snížení garantovaného výnosu u smluv životního pojištění. Takzvanou technickou úrokovou míru nedávno snížila z 1,9 procenta na 1,3 procenta ročně. Úrokové sazby jsou rekordně nízké, úroky u finančních produktů tak klesají také. Pro žadatele o hypotéku je to dobrá zpráva, pro majitele například spořicích účtů či zájemce o sjednání životního pojištění, zase zpráva špatná. Pokud o životní pojištění s garantovaným výnosem stojíte, raději jednejte včas. „Ta sazba se upravuje z 1,9 na 1,3 procenta ročně, to znamená, že pokud si to pojištění sjednám teď, tak budu mít garantováno zhodnocení vyšší o 0,6 desetin procenta,“ počítá finanční odborník Prima Rádce Zdeněk Novák.

Termín: Polovina července 2015

Pojišťovny musejí na požadavek centrální banky reagovat do poloviny letošního července, na novou úrokovou míru mohou přistoupit ale už dříve. Nicméně zatím vše jen analyzují a konkrétní dopad nechtějí komentovat. Dříve uzavřených smluv se změny nedotknou. Podle některých odborníků by ale snížená technická úroková míra mohla zdražit životní pojištění obecně, ne jen produkty se složkou, která zhodnocuje vaše peníze. Technická úroková míra je totiž jedním z faktorů, které ovlivňují výpočet pojistného a pojistných částek u všech smluv životního pojištění, včetně čistě rizikových pojištění. Nicméně vysoká konkurence na pojistném trhu by přesto mohla ceny udržet na stejné hladině.

Kapitálové životní pojištění: Lze sjednat stejný rozsah pojištěných rizik jako v rámci samostatného rizikového životního pojištění (smrt, závažná onemocnění, invaliditu apod.), připojistit lze i děti. Navíc se část vložených financí zhodnocuje o předem definovaný úrok, jehož výše se odvozuje právě od technické úrokové míry v době uzavření smlouvy. Pojišťovna tak garantuje výplatu dohodnuté částky po uplynují doby, na kterou je smlouva sjednaná. Nevýhodou kapitálového životního pojištění je nižší zhodnocení. Některé pojišťovny od nabídky kapitálového životního pojištění už ustoupily. Investiční životní pojištění: Alternativou může být ještě investiční životní pojištění, které namísto předem definovaného úroku zhodnocuje část vložených peněz o úrok, který závisí na vývoji finančních trhů, zvolené strategii a úspěšnosti pojišťovny. Obě tyto varianty smluv přitom umožňují odečítat z daňového základu až 12 tisíc ročně a může na ně přispívat zaměstnavatel.

Změna #2: Volba režimu smlouvy

Do konce minulého roku mohli majitelé smluv investičního nebo kapitálového životního pojištění využívat daňové výhody i mimořádně vybírat vložené peníze. Od letošního ledna ale mohou volit jen jednu z těchto možností. Změny přinesla novela zákona o daních z příjmů. Pokud lidé chtějí mít daňově zvýhodněnou smlouvu, nemohou už nadále mimořádně vybírat, a naopak. Chtějí-li klienti vybírat peníze dřív, než jim bude 60 let, nemohou uplatňovat daňové výhody. Nejste si stále jisti, jakou variantu zvolit? V následujícím článku najdete šest modelových situací, které mohou nastat s návrhem řešení. Máte-li jakékoliv otázky k životnímu pojištění, zeptejte se našich odborníků prostřednictvím kontaktního formuláře.

Dopisová kauza

Pojišťovny pak koncem roku rozesílaly dopisy, ve kterých své klienty o změnách informovaly. Řada z nich se rozhodla situaci vyřešit tak, že k dopisu přiložila odpovědní formulář pro ty, kteří si již nepřáli mít smlouvu v daňově uznatelném režimu. Ti, kteří chtěli ponechat daňové výhody, nemuseli reagovat. Takové řešení se ale nelíbí České národní bance, která pojišťovnám doporučila najít jinou cestu. Klienti by podle banky měli své rozhodnutí potvrdit podpisem v každém případě. „Pasivní“ souhlas by prý mohl vést k možným budoucím sporům. Od začátku roku pak banka jednala se všemi pojišťovnami, kterých se situace týká.

VLASTNÍ BYDLENÍ? Najděte tu nejvýhodnější hypotéku právě pro vás. Nabídky všech bank napříč trhem na jednom místě, úroky od 1,79 %. ZDE

Změna #3: Je třeba nový podpis, první dopis neplatí?

Tak jako tak, podle ČNB by měli sami klienti být aktivní a do konce března kontaktovat svoji pojišťovnu a požadovat písemný dodatek ke smlouvě „Doporučujeme klientům, aby se o problematiku uznatelnosti své pojistné smlouvy zajímali, nebyli nečinní a věnovali maximální pozornost obsahu písemností, které jim pojišťovna v této věci zaslala nebo ještě zašle,“ říká Kateřina Bartůšková, mluvčí centrální banky. Doporučení banky najdete i v následujícím článku:

Nicméně některé pojišťovny si stojí za svým a jsou přesvědčeny, že jednaly správně. "Pojišťovny zvolily řešení, které zcela naplňovalo cíle zákonné změny, bylo proklientské a plně v souladu s požadavkem na odbornou péči. Individuální řešení jednotlivých pojišťoven se lišila "technikou" provedení této změny v závislosti na konkrétních pojistných podmínkách dané pojišťovny,“ vysvětluje Jolana Ackermannová, mluvčí České asociace pojišťoven. A ať už jednání mezi ČNB a pojišťovnami dopadne jakkoliv, výsledek dalšího případného administrativního postupu pojišťoven nebude mít podle Ackermannové žádný vliv na rozhodnutí klienta, které učiní na základě instrukcí, které obdržel od pojišťovny.

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.