Pojišťovny rozeslaly přes 3 miliony dopisů, ČNB se nelíbí. Mají se hodit do koše?

Pojišťovny začaly písemné dodatky ke smlouvě rozesílat svým klientům začátkem listopadu, krátce poté, co definitivní znění novely zákona o daních z příjmů schválil Senát a podepsal prezident. Byla to výzva zvládnout vše v tak krátkém termínu. Postup, jaký většina pojišťoven ale zvolila, teď čelí velké kritice.

Novela zákona začne platit 1. ledna 2015 a mění podmínky daňového zvýhodnění smluv životního pojištění – tedy pojištění s možností spoření. Změny se týkají smluv, které klienti uzavřou po prvním lednu příštího roku, ale i smluv stávajících. A právě postup, který pojišťovny zvolily pro vyřešení situace u již uzavřených smluv, se nelíbí České národní bance.

Písemný dodatek jen pro někoho

Pojišťovny totiž začaly před několika týdny rozesílat informační dopisy, na jejichž základě si klienti měli vybrat variantu, ve které bude jejich smlouva i po Novém roce platná. Tedy, buď nechat smlouvu v daňově zvýhodněném režimu (ale bez možnosti mimořádných výběrů), nebo s možností mimořádných výběrů, ale bez šance na odpočty z daní. Obojí podle nové legislativy nebude možné. Smluv, kterých se aktuální "dopisová kauza" týká, je v České republice uzavřeno téměř 3,5 milionu.

Problém je teď ale v tom, že pojišťovny klientům nabídly podle ČNB ne příliš vhodné řešení. Ti, kteří chtějí nechat smlouvu v daňově výhodném režimu a mít každoročně možnost odečíst si až 12 tisíc korun v daňovém přiznání, nemuseli na dopis reagovat a pojišťovna by sama smlouvu předělala podle nových pravidel. Aktivně se měli pojišťovnám ozvat pouze ti klienti, kteří si přáli ponechat smlouvu s možností mimořádných výběrů bez daňových výhod. "Podle našeho právního názoru je " tichý souhlas" pro tuto změnu nevhodný. Celá problematika je natolik složitá a pro běžné klienty nepochopitelná, že pasivní přijmutí opatření, které ovlivní jejich finance na dlouhé roky, považuji za přinejmenším velice nešťastný krok z hlediska vzájemné důvěry mezi pojišťovnou a klientem. Je to stejné, jako bych vám obyčejnou poštou poslal informaci, že pokud se do čtrnácti dnů neozvete, pošlu vám nové BMW a do týdne za něj od vás čekám 1,5 milionu korun," komentuje s trochou nadsázky postup pojišťoven analytik společnosti Partners a odborník Prima Rádce Lukáš Škopek.

Bude jiné řešení?

Je tak možné, že dopisy, které přišly v poslední době do schránek milionům lidí, nebudou platit a pojišťovny budou rozesílat nové s tím, že každý klient bude muset poslat zpět podepsaný dodatek ke smlouvě s možností, kterou si vybral. "Novela zákona o daních z příjmů dopadá jak na pojistné smlouvy životního pojištění uzavřené podle zákona o pojistné smlouvě, tak i na ty, které se řídí aktuální právní úpravou, obsaženou v občanském zákoníku. Oba právní předpisy výslovně stanoví požadavek obligatorní písemné formy pojistné smlouvy. Zákon o pojistné smlouvě navíc za součást pojistné smlouvy výslovně označuje i pojistné podmínky, které bez souhlasu pojistníka rovněž není možné měnit," uvedla pro Hospodářské noviny Kateřina Bartůšková z odboru komunikace ČNB. Nečinnost pojistníka centrální banka za souhlas podle ní nepovažuje.

Vznikla tak trochu absurdní situace. "Absurdní to je především z pohledu klientů. Většina klientů se v tom neorientuje již nyní, natož když jim pojišťovna znovu napíše, ať zapomenou na poslední dopis a ať si teď znovu vyberou jeden z daňových režimů. Už teď je v tom docela zmatek," říká daňový analytik Lukáš Škopek.

Pojišťovny jsou proti kritice

Nicméně Česká asociace pojišťoven kritiku ČNB odmítá. Podle ní pojišťovny zvolily odpovídající řešení situace, které má reagovat na legislativní změny i požadavky na odbornou péči o klienty. "Jde o více než 3,3 milionu daňově uznatelných smluv a většina z nich dosud umožňovala předčasné výběry. Cílem všech pojišťoven je umožnit plynulý přechod většiny klientů na nové podmínky v extrémně krátké době," řekli zástupci asociace Hospodářským novinám. Jak se celá situace vyřeší, bude ještě záležet na konečném výsledku jednání pojišťoven a centrální banky. Podle Lukáše Škopka jsou ale pojišťovny, které už nyní připravují novou komunikační kampaň. Některé pojišťovny se ale prý naopak nechaly slyšet, že nic měnit nebudou. "To ovšem považuji za "silácké" prohlášení, neboť ČNB je regulátorem pojistného trhu a nepředpokládám, že by se některá pojišťovna s ČNB chtěla hádat. V tomto okamžiku doporučuji vyvarovat se ukvapených komentářů a vyčkejme na závěr z jednání zainteresovaných subjektů", říká Škopek, který ale stále věří, že se pojišťovny s ČNB v zájmu jednoduchosti a klientů domluví.

Jak se v situaci zorientovat?

Udělat si jasno v této komplikované situaci měli možnost i návštěvníci našeho webu. Na Prima Rádci totiž v posledních dnech proběhla on-line poradna k tématu změn v životním pojištění. Lidé se ptali na vše, co je zajímá a jaké mají zvolit řešení. Podívejte se na přehled otázek a odpovědí a pokud nenajdete řešení vaší situace, můžete napsat i na info@prima-radce.cz, případně využít formulář, kde vyplníte vaše kontaktní údaje a naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Nemáte svého finančního poradce? Nabízíme vám také BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. ZDE jen vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Mohlo by vás ještě zajímat:

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.