Máte nejasnosti kolem změn v životním pojištění? TADY můžete najít řešení

Rozhodování nemusí být vždy jednoduché. Máte-li uzavřenou smlouvu o investičním nebo kapitálovém životním pojištění, zřejmě jste už ve schránce našli dopis od pojišťovny. V něm instituce na základě legislativních změn nabízejí dvě možné varianty řešení. Smlouvu nechat v daňově zvýhodněném režimu bez možnosti mimořádných výběrů, nebo naopak s možností výběrů, ale bez šance na každoroční odpočty ze základu daně.

Ptali jste se na to, co vás zajímá

O tom, v jakém režimu má zůstat vaše smlouva, může rozhodovat víc kritérií: Jestli vám na smlouvu přispívá zaměstnavatel nebo ne, jestli je vaším cílem spořit na důchod nebo chcete mít možnost mimořádných výběrů. V naší on-line poradně jste se mohli ptát na rady nebo vysvětlení, jak nejlépe situaci vyřešit, nebo co byste měli řešit jinak, pokud jde o soukromé životní pojištění? Na všechny vaše otázky odpovídali špičkoví experti Prima Rádce. Pokud jste se nestihli zeptat na to, co potřebujete vědět, můžete dotazy psát i na info@prima-radce.cz, nebo využít kontaktní formulář k životnímu pojištění.

Nemáte svého finančního poradce? Nabízíme vám také BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. ZDE jen vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

A tady už jsou VAŠE OTÁZKY a naše odpovědi:

Hofmanová: Mám povinnost podepsat dodatek smlouvy, který mi poslala pojišťovna? Co se stane, pokud ani jeden dodatek nepodepíši?. Děkuji za odpověď

Dobrý den, záleží o jakou pojišťovnu a jaký dodatek se jedná. V případě, že jde o návrh k převodu do daňového režimu, pokud na něj nebudete reagovat, většina pojišťoven Vás převede do režimu s daňovým zvýhodněním.

EK: Dobrý den. Mám smlouvu životního pojištění už asi 17 let. Před 3 roky jsem si vybrala část peněz jako půjčku. Vztahuje se na mne ona restrikce, že nebudu moci odečíst odečitatelnou položku ze základu daně od příštího roku anebo to bude platit až od příštího roku pro případné další výběry? Děkuji.

Dobrý den. Vlastní daňové zvýhodnění můžete využívat i v budoucnosti. Nyní je nezbytné "pouze" smlouvu nechat převést do daňově zvýhodněného režimu. Bohužel ze smlouvy v tomto režimu již nebudete moci provádět mimořádné výběry.

Petr: V případě, že pojištění v termínu zruším a peníze vyberu - bude mne pojišťovna krátit o úlevy na dani, či o jinou částku? Děkuji za odpověď.

Dobrý den, pokud využíváte daňové výhody, které životní pojištění nabízí, vznikne Vám povinnost využité výhody státu "vrátit".

Lenka: Dobrý večer, životní pojištění mám více než 10 let. Po celou dobu "životko" platil zaměstnavatel, který se dostal do finančních problému a již mi oznámil, že od 1.1.2015 mi na životní pojištění přestane platit. V současné době jsem na rodičovské dovolené a díky napjatému rodinnému rozpočtu neuvažuji, že bych si mohla dále spořit. Chtěla jsem se tedy zeptat, zda mohu ono životní pojištění zrušit a naspořené peníze vybrat a zda mi bude z naspořené částky stržena určitá část - případně kolik.

Dobrý den. Životní pojištění můžete ukončit, jedná se o Vaše rozhodnutí. Finanční prostředky, ktreré Vám vyplatí pojišťovna budou pojišťovnou zdaněny 15% srážkovou daní. Dá se předpokládat, že pojišťovna uplatní i sankci za předčasné ukončení smlouvy - nevyplatí všechny vložené prostředky.

Petra: Dobrý den, živ.pojištění mám od minulého roku (je mi 25 let). Jsem zaměstnaná. ŽP si platím sama a letos rok mi bylo vráceno poprvé na daních (nebyla to moc,cca 1200 Kč). Je vyhodnější mít tuto daňovou výhodu nebo se s pojišťovnou domluvit, že nechci? Nevím, zda v budoucnu nebudu potřebovat peníze vybrat. A pochopila jsem to správně, že pokud pojišťovně napíšu, že s nadcházejícími podmínky nesouhlasím, a tedy budu si chtit např. za 20 let peníze vybrat, vrátím jim pouze peníze, které mi byli vyplaceny letos?

Toto je již konkrétní případ, který by si zasloužil konzultaci s finančním poradcem. Bohužel mi zde chybí informace o důvodu existence životního pojištění a jaké zaujímá místo ve Vašem finančním plánu. Pokud v budoucnu porušíte stanovené podmínky, budete státu vracet čerpané daňové výhody, ale max. 10 let zpět.

ZEPTEJTE SE PRIMA RÁDCE: Energie, Hypotéky, Povinné ručení, Havarijní pojištění, Půjčky, Kreditní karty, Spoření. Poradíme, navrhneme řešení, vyřídíme. Pište na info@prima-radce.cz!

Mirek: Nějak nechápu, jak může stát měnit podmínky u již existujích uzavřených pojištění. Nění to zralé na arbitráž?

Dobrý den, chápu Váš osobní pohled na věc. Stát nezasáhne do pojistných smluv jako takových, ale do daňových předpisů. Pojistné smlouvy jsou ve vazbě na "aktuální" (v tzv. platném znění) zákon o daních z příjmů. Každopádně Vaši připomínce rozumím. Na druhou stranu je potřeba zmínit, že životní pojištění a k němu poskytované daňové zvýhodnění, bylo v ČR poslední dobou zneužíváno. Sám jsem již delší dobu určité legislativní změny očekával. Osobně ale ve změnách zásadní problém nevidím.

Mirek: Dobrý den. Mám Investiční životní pojištění AXA, spořím si něco málo přes 1000 korun měsíčně bez přispěvku zaměstnavatele (spořím cca 1,5 roku). Když zruším smlouvu odbytným, příjdu o nemalé finanční prostředky. Když podepíšu dodatek, který mi umožní daňovou odčitatelnost, příjdu o možnost odkupů. Což mi umožní vybrat finační obnos až v 70 letech (!). V opačném případě příjdu o daňové odpisy a tedy o nemalé finanční prostředky. Co mi poradíte? Děkuji

Dobrý den, osobně Vám nedoporučuji mít sjednané investiční životní pojištění pouze na tzv. spoření. "Spoření s pojišťovnou" není ideální formou spoření - a to především z pohledu poplatků. Jelikož smlouvu máte již rok a půl, není dobré ji ukončit, neboť byste pravděpodobně přišla o všechny zaplacené finanční prostředky. V tomto místě je důležité si odpovědět na základní otázku "PROČ MÁM TUTO POJISTNOU SMLOUVU?" Ke spoření na důchod? K pojistné ochraně a částečně ke spoření? Osobně Vám doporučuji se u pojišťovny dobře pojistit, nikoliv s pojišťovnou spořit. Tento případ ale vyžaduje detailní konzultaci s finančním poradcem.

Jiří: Dobrý den, s manželkou si platíme životní pojištění, já 500 bez příspěvku zaměstnavatele, manželka 1500, podniká a daně platí paušálem. Smlouvu máme asi do 75let, ale pokud to půjde, odchodem do důchodu, což je asi za 6 let, bychom rádi něco vybrali nebo změnili výši platby. Asi bude pro nás lepší přejít do režimu bez danového zvýhodnění s možností mimořádného výběru. Děkujeme.

Dobrý den, chybí mi informace, zdali jste doposud smlouvy využívali i pro vlastní daňové zvýhodnění, nebo nikoliv a také informace o nastavení pojistné smlouvy a sjednaných připojištěních. Výhodou pro Vás i Vaši manželku je pravidlo, že pokud smlouvy ukončíte po 60ti letech Vašeho věku, nebudete muset tzv. dodaňovat čerpané daňové zvýhodnění. Další variantou může být to, že se spolehnete na současný příslib pojišťoven, že umožní klientům převod smlouvy z režimu s daňovým zvýhodněním do režimu bez daňového zvýhodnění. Bohužel to je pouze příslib. Stát tento převod může časem zakázat. V tomto případě bych doporučil konzultaci se specialistou - finančním poradcem.

Šimková Lenka: Dobrý den, zaměstnavatel přispívá zaměstnancům částkou 1000 Kč měsíčně, co čeká zaměstnavatele pokud zaměstnanci zruší smlouvu k 31.12.2014? Nebo ji zruší v roce 2015, bude muset něco zaměstnavatel dodaňovat? Děkuji

Pokud dojde k ukončení smlouvy, na kterou přispívá zaměstnavatel, např. v červnu 2015, pojišťovna sama zdaní příspěvky, které byly na smlouvu zaslány zaměstnavatelem do 31.12.2014. Příspěvky, které byly na smlouvu poukázány po tomto datu, musí dodanit zaměstnanec sám. Novela zákona o daních z příjmů převádí část daňových povinností z pojišťoven přímo na klienty. Rozhodně ale není správné tvrzení, které přinesla i některé média, že zaměstnavatel bude muset doplácet soc. a zdr. pojistné. Tato zpráva je lichá. Zaměstnavateli žádné "dodaňovací" riziko nehrozí.

Mirek: Při koupi bytu jsme zároveň s hypotečním úvěrem museli uzavřít životní pojištění. Hypotéční úvěr máme zplacen, ale pokračujeme v placení životního pojištění (měsíčně 8 000kč za 2 osoby), aby v případě úmrtí jednoho z nás byl pozůstalý zajištěn. Jsme již v důchodu, takže nám nikdo nic z dávek neodepisuje ani nepřispívá..Jak by vypadalo plnění, kdyby nedejbože jeden z nás odešel?

Na tuto otázku nejsem schopen odpovědět. Neuvádíte informaci o sjednané pojistné ochraně. V tomto případě Vám doporučuji kontaktovat svého finančního poradce nebo zástupce pojišťovny, kde máte tyto smlouvy uzavřeny.

Nemáte svého finančního poradce? Nabízíme vám také BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. ZDE jen vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Martina: Pokud nepřejdu nyní na variantu s daňovým zvýhodněním a ponechám si možnost částečného odkupu, mohu v budoucnu přejít na dańové zvýhodnění? Děkuji.

Pojišťovny nyní informovaly, že s ohledem na stávající daňové předpisy a jejich současný výklad, klientům v budoucnu umožní přechody mezi jednotlivými režimy. Jedná se pouze o příslib a já osobně nedoporučuji na tento příslib spoléhat. Pokud tuto možnost nebudete mít písemně, není 100%.

Standa: Dobrý večer, mám investiční ŽP. Platím si ŽP sám bez příspěvku zaměstnavatele. Měsíčně 802 Kč. Odpis do daní mám max. 6000,- ročně. ŽP mám od roku 2006. Pokud ŽP zruším, jakou částu budu státu vracet? Jde toto někde zjistit? Chtěl bych vědět, zda se mi finančně vyplatí vyplacení naspořené částky vs. odpisy s tím spojené. Děkuji

"Státu" budete vracet to, co jste na daních ušetřil. Dle stávajících daňových pravidel se "vrací" bez časového omezení. Podle nových se vrací pouze 10 let zpět. Jelikož máte smlouvu z roku 2006, není rozdíl mezi ukončením smlouvy ještě letos (otázka, zdali to vůbec ještě můžete stihnout) nebo až v roce 2016. PS: Dobře zvažte ukončení smlouvy. Pojišťovny často uplatňují sankce za předčasné ukončení těchto smluv. Rozhodně se dobře informujte a teprve poté něco podepisujte.

ZEPTEJTE SE PRIMA RÁDCE: Energie, Hypotéky, Povinné ručení, Havarijní pojištění, Půjčky, Kreditní karty, Spoření. Poradíme, navrhneme řešení, vyřídíme. Pište na info@prima-radce.cz!

Veronika: Dobry den, není mi zcela jasée, jestli se výběry ze životního pojištění rozumí i například proplacení pobytu v nemocnici. Děkuji

Tým odborníků Prima Rádce: Dobrý večer, ve Vámi uvedeném případě se o výběr nejedná. Dle odborné terminologie hovoříte o "pojistném plnění" a to je v pořádku. Tak jako tak Vám přeji minimum případného pojistného plnění.

Anonym: Dobrý den, ŽP mám rok, zaměstnavatel přispívá 500 Kč a já sám si přispívám 500 Kč. Smlouvu jsem do daňových odpočtů nedával a ani to neplánuji. V budoucnu bych ze smlouvy rád peníze vybral. Má smysl si smlouvu ponechávat a nebo zrušit? Díky moc

Dobrý večer, pokud Vám na smlouvu přispívá zaměstnavatel, je dle mého názoru škoda tohoto benefitu nevyužít a smlouvu ukončit. Pokud smlouvu nechcete a nepotřebujete (toto je vhodné nejprve konzultovat s odborníkem), doporučuji smlouvu případně ukončit až v okamžiku, kdy přijdete o příspěvek zaměstnavatele. Pokud jej nyní máte, smlouvu nerušte. Jedná se o atraktivní benefit ze strany Vašeho zaměstnavatele.

Mirek 1: Dobrý den, Na smlouvu a důchodovém připojištění se novela také vztahuje?

Pokud myslíte penzijní připojištění, resp. doplňkové penzijní spoření, tak ne - nevztahuje.

Hanka: Dobrý večer. Mám investiční životní pojištění, sjednané už v r. 2009, měsíčně platím 1000,- Kč, bez příspěvku zaměstnavatele. Chci ho vypovědět v nejbližší době a zajímá mě, kolik mi pojišťovna vrátí při vypovězení smlouvy. Celých 5 let jsem pouze spořila, žádné peníze jsem nevybírala. Děkuji za odpověď

Skvělé, že píšete. Před ukončením smlouvy, se nejprve informujte v pojišťovně. Nejlépe písemně, nebo osobně na pobočce. Pojišťovny často uplatňují sankce za předčasné ukončení. V tomto případě rozhodně vše dobře zvažte a promyslete. Ptejte se na výši tzv. odkupného. Zvažte možnost provedení úprav smlouvy.

Lucka: Dobrý večer, mám životní pojistku Flexi od roku 2010, měsíčně si platím 600 Kč a v současné době nevím, co je pro mě výhodnější, zda si peníze vybírat nebo odečítat z daní. Děkuji

Na základě tak malého množství informací se mi radí velmi těžko. Položte si otázku "proč mám tuto smlouvu"? Ke "spoření" s podporou státu nebo k pojistné ochraně? Doporučuji Vám kontaktovat zástupce pojišťovny nebo finančního poradce, který Vám tuto smlouvu zprostředkoval. Odborník Vám detailně vysvětli klady a zápory a vše harmonizuje s Vašimi potřebami.

Mirek: Dobrý den, Prosím, kdy můžu vybrat peníze ze smlouvy o kap. životním pojištění? Na smlouvě je do 75 let věku...do důchodu jdu v 65letech. Smlouvu bych nechal v daň. výhodnějším režimu bez možnosti výběrů a vkladů.

Ukončit smlouvu můžete vždy - to je Vaše rozhodnutí. Před jakýmkoliv ukončení smlouvy ale rozhodně doporučuji vše dobře zvážit a požádat pojišťovnu o informaci, co by Vám bylo vyplaceno v případě předčasného ukončení smlouvy. Pozor na sankce za předčasné ukončení. Kontaktujte tedy pojišťovnu. Osobně na pobočce nebo písemně.

Nemáte svého finančního poradce? Nabízíme vám také BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. ZDE jen vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Kulišťáková: Mám uzavřeno životní pojištění, je mi 58 let, jsem na úřadu práce, od ledna 2015 budu star. důchodce, je pro mne výhodnější varianta - možnost výběru finančních prostředků ze smlouvy? Daňové zvýhodnění již v budoucnu nevyužiji. Děkuji za odpověď

Pokud již v dohledné době nebudete mít zdanitelné příjmy, je pro Vás tedy možnost daňových výhod nezajímavá. V tomto případě můžete tedy pojišťovnu požádat o převod do režimu bez tzv. daňového zvýhodnění.

Anna V.: Dobrý den, mám sjednané kapitálové ŽP s doplňovou složkou pro úraz, s denním odškodněním v případě hospitalizace a s připojištěním dítěte. Ponechám- li si možnost daň. odpočtů, zůstává mi nárok na případnou výplatu výše uvedených plnění? Pojistné si hradím sama a nemám v úmyslu provádět mimořádné výběry. Děkuji

Pojistné plnění nebude znamenat porušení nových zákonných podmínek. Ve Vašem případě se nemáte čeho bát. Smlouvu si tedy ponechejte a bez obav můžete převést do režimu s daňovým zvýhodněním (ale bez možnosti výběrů). Tuto možnost Vám pravděpodobně nabídla pojišťovna sama automaticky.

Marie: Dobrý večer, je možné ještě letos zažádat o mimořádný výběr ze životního pojištění? A poté bych si chtěla snížit měsíční částku poj. a zanechat si daňové zvýhodnění. Je tento postup možný? Děkuji

Marie, dobrý večer. U většiny pojišťoven je již po termínu podání žádosti o mimořádný výběr. Rozhodně to ale zkuste. Vezměte si svůj občasný průkaz a nejlépe hned zítra navštivte pobočku pojišťovny. Snížení měsíční platby a převedení do daňového režimu mohu doporučit. Nyní jde tedy hlavně o termín podání žádosti o mimořádný výběr.

Marek Limberský: Dobrý večer, mám 12 let sjednáno úrazové pojištění se spořením. Pojištění jsem uzavíral s tím, že budu úrazově pojištěn a budu spořit dle smlouvy do 60ti let věku. S tímto modelem počítám i nadále. Příspěvek od zaměstnavatele nedostávám a daňové zvýhodnění neuplatňuji. Děkuji za radu, kterou alternativu zvolit

Pane Limberský, dobrý večer, v tomto případě Vám doporučuji smlouvu převést do režimu bez daňového zvýhodnění. Podívejte se do dopisu, který Vám zaslala pojišťovna. Případně se obraťte na jakoukoliv pobočku pojišťovny.

Věra: Dobrý večer, platime si s manželem ŽP osmý rok, každý 2000 Kč. Má to být přilepšenï na důchod. Využíváme daňové zvýhodnění. Manžel jde do penze za 3 roky a já za 8 let. Náš fin. poradce nám radí, at' vše ponecháme, jak je, že prý po 60 peníze můžeme čerpat. Nyní je nám 59 a 54 let. Děláme dobře?

Věro, dobrý večer, máte dobrého finančního poradce. S návrhem Vašeho poradce souhlasím.

ZEPTEJTE SE PRIMA RÁDCE: Energie, Hypotéky, Povinné ručení, Havarijní pojištění, Půjčky, Kreditní karty, Spoření. Poradíme, navrhneme řešení, vyřídíme. Pište na info@prima-radce.cz!

Jana: Dobrý den. Mám zřízeno investiční životní pojištění (6 let). Založila jsem si ho z důvodu, že mi zaměstnavatel na něj přispíval. Po odchodu ze zaměstnání si spořím sama (cca 3 roky). Nynější zaměstnaval mi nepřispívá. Pojištění chci zrušit, ale bylo mi doporučeno, že to bude výhodné až za 10 let. Do penze mi zbývá 30 let. Nevím, jak se má nyní k tomu zákonu postavit, když bych smlouvu za těch 10 let zrušila. Děkuji za odpověď.

Nevím co by mělo být výhodnější až za 10 let. Pokud máte smlouvu 6 let, je jedno, zdali ji ukončíte nyní (za platnosti "starých" pravidel) nebo až v roce 2015 (za platnosti "nových" pravidel). Jen nezapomeňte, že pojišťovny uplatňují sankce za předčasné ukončení smluv. Před ukončením se nejprve dobře informujte o výši tzv. odkupného. Spíše Vám doporučuji na smlouvě provést změny a nastavit ji spíše na pojištění než na spoření.

Honza: Dobrý den, mám ŽP už dva roky a rozhodl jsem se že ho zruším. Měsíčně platím 510 Kč a poslal jsem již 24 splátek pojištění. Když jsem požádal o zrušení, bylo mi řečeno, že musím ještě 2 měsíce poslat pojistnou splátku a pokutu 500 kč za zrušení - to znamená že dám pojišťovně cca 14 000 Kč, ale po 2 letech pojištění mi po zrušení nevrátí ani korunu. Je to možně?

Možné je všechno...Ale teď vážně....na základě Vámi sdělených informací Vám nemohu dobře poradit. Potřeboval bych toho vědět více. Doporučuji Vám kontaktovat finančního poradce a s ním vše konzultovat. Případě se obraťte na zástupce pojišťovny a tuto informaci ověřte ještě jednou. Obecně nejsem zastáncem plošného a neuváženého rušení smluv. Spíše zkuste změnit jeho nastavení.

Tomáš L.: Dobrý den, mám kapitálové životní pojištění a chtěl bych celé vypovědět a založit si pouze životní pojištění. Platí v tomto případě také nutnost dodanění za předchozí období? Děkuji

Pokud jste využíval daňového zvýhodnění, budete muset výhody "státu" vrátit. Zkuste se svým poradcem či specialistou pojišťovny zamyslet nad převodem odbytného/odkupného na novou smlouvu životního pojištění. Je docela možné, že byste v tomto případě nemusel dodaňovat vůbec nic - § 15, odst 6 zákona o daních z příjmů. Jsou to poslední věty odstavce toto zákona.

Helena: Mám ŽP 2 roky kvůli tomu, že jsem si brala úvěr. Platím měsíčně 400 korun. Neuplatňuji odpis z daní. Chci ho nechat až do důchodového věku. Nehodlám z něho dřív vybírat. Ale budu ho moci vybrat až po jeho ukončení, mám ho nastavené do 60 let věku. Budou tak nastaveny jinak podmínky placení? Nebo ho mám zrušit a v novém roce ho obnovit?

Hlavně nic "jen tak" nerušte. Pojišťovny uplatňují sankce za předčasné ukončení smlouvy. Ve Vámi uvedené situaci tedy doporučuji smlouvu převést do režimu s daňovým zvýhodněním a rovněž začít využívat daňové zvýhodnění. Stát Vám nabízí nějaký bonus, využijte toho.

Lukánková: Dobrý den, také jsem jedna z těch, kdo dostal návrh na změnu poj. smlouvy. Pojištění platím deset let, zbývá mně ještě pět let. Dosud jsem využívala daňově zvýhodněný režim, jsem pracující důchodce, ale od poloviny r. 2015 pracovat nebudu, tudíž se mě nebude týkat daňové zvýhodnění. Chápu to tak, že by pro mě bylo výhodnější přejít na možnost výběrů bez šance na odpočty z daní? Přijdu při této variantě o nějaké úspory? Děkuji za odpověď.

Pokud již nebudete mít dani podléhající příjmy, nebudete mít ani možnost využívat daňové zvýhodnění. V tomto okamžiku můžete smlouvu nechat převést do smlouvy bez daňového zvýhodnění. Samotným převodem o nic nepřijdete. Pokud v novém roce smlouvu ukončíte a nebude Vám ještě alespoň 60 let, budete muset "státu" vrátit čerpané daňové zvýhodnění, max. 10 let zpětně. Pokud je Vám alespoň 60 let, nemusíte se ničeho bát. Případné "dodaňování" Vám nehrozí.

Jaroš: Dobrý den, rád bych se zeptal, co se bude dít, když si své ŽP nechám v režimu daňově zvýhodněné a slevu nebudu uplatňovat? Pravidla zůstavají stejná, ať uplatňuji slevu či nikoliv? Do budoucna nevím, kdy budu potřebovat po penězích sáhnout. Pro tuto možnost je tedy lepší si převést své ŽP do stavu nezvýhodněné pro slevu na dani? Děkuji a krásný den

Dobrý den, pokud jste smlouvu doposud daňově využíval (=dodával jsem ke svému daň. přiznání i potvrzení z pojišťovny), je možné, se se finanční úřad bude při dalším daňovém přiznání dotazovat na stav pojistné smlouvy, kterou jste doposud daňově uplatňoval. V tomto případě budete muset FÚ doložit, že smlouva existuje, ale že si nepřejete ji daňovém využívat. Osobně Vám doporučuji ponechat si smlouvu, nastavit dobrou pojistnou ochranu a smlouvu daňově ji využívat. Pokud na smlouvě máte nyní nějakou větší částku, zkuste ji rychle ještě vybrat (pozor na termíny pojišťoven!) a spořte jinak než s pojišťovnou. Zamyslete se např. nad sjednáním tzv. přímých investic. Některé programy začínají již od 500 Kč měsíčně. Jejich sjednání ale konzultujte s dobrým finančním poradcem či specialistou z oboru.

Petra: Dobrý den, jsem studentka - doktorandka 2. rokem ze 4 (25 let) a asi půl roku mám sjednané životní pojištění spíše zaměřené na úrazy, platím si jen 400 kč měsíčně a je sjednáno do 75 let. Daně za mě nyní a následující 2 roky platí stát (Univerzita), ale za 2 roky studium dokončím a poté předpokládám, že zahájím svoji živnost, ale externě budu pracovat pro Univerzitu. Co je pro mě z dlouhodobého hlediska výhodnější, varianta daňového zvýhodnění či spíše možnost čerpat finanční prostředky? Děkuji

Petro, dobré ráno, na takto obecný dotaz se odpovídá velmi těžko. Potřeboval bych více informací o Vaší situaci a Vašich dalších životních plánech. Prvně Vám doporučuji ověřit, zdali smlouva vůbec umožňuje, resp. bude umožňovat daňové zvýhodnění. Nejlepší variantou je Vaši situaci konzultovat s dobrým finančním poradcem, který Vám nastaví individuální finanční plán.

Nemáte svého finančního poradce? Nabízíme vám také BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. ZDE jen vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Zdeněk H.: Mám kapitálové životní pojištění od července r. 2008, v červenci 2013 jsem pozastavil platbu 1000 Kč měsíčně, protože jsem v invalidním důchodě a finance začaly být příliš napjaté. Výhodu snížení daňového základu jsem využil jen za necelý půlrok 2008. Když ponechám smlouvu v dosavadním režimu a příští rok na jaře ji zruším, bude výše odbytného jiná než letos? Letos jsem měl 60 let věku, budu vracet nějakou daň? Díky za odpověď.

Dobrý den Zdeňku, pokud již máte 60 let a smlouva běží 5 let, tak při zrušení dodanit nebudete muset. Výše odbytného se příští rok lišit může. Záleží na nastavení smlouvy a jak jste pozastavil platbu. Pokud jsou zachována rizika, může se spotřebovávat naspořená částka na krytí těchto rizik. Výše odkupného je také závislá na délce trvání smlouvy. Čím dříve se KŽP ukončí tím vyšší bývá sankce za předčasné ukončení. Toto je dotaz spíše na pojišťovnu na konkrétní smlouvu.

FILIP: Dobrý den, mám investiční životní pojištění skoro 7 let, kde mám nějakou částku a v minulém měsíci jsem se dohodl s finančním poradcem, že chci změnu, že nejsem dostatečně pojištěn a zbytečně spořím peníze v rámci životního pojištění. Fin. poradce mi poradil, abychom peníze ze staré smlouvy převedli na novou pojistku, abych nemusel dodaňovat veškeré roky a byl tak kryt před finančním úřadem. Nová smlouva je tedy daňově nezvýhodněná a peníze budou zaslány jako mimořádný vklad. Udělal jsem dobře?

Filipe, dobrý den, pokud smlouvu převedete na novou smlouvu ještě v tomto roce, nevidím v tom smysl, ale rovněž v tom nevidím zásadní problém. Pokud ale převod budete řešit až po lednu 2015, nová smlouva musí být v režimu daňověho zvýhodnění, jinak nesplňuje podmínky "bezdodaňovacího" převodu. Spíše mě napadá otázka proč jste ukončil smlouvu a sjednal smlouvu novou.

Silvie Kubáková: Dobrý den, manžel má kapit. životní s pojištěním úrazu 11 roků a uplatňuje daňové zvýhodnění. Fin.poradce nám poradil tuto smlouvu zrušit, uzavřít novou, pro něj výhodnější s větším krytím a peníze z této staré převést na novou, u které by daňové zvýhodnění neuplatňoval. V tomto případe je prý možné naspořené peníze vybrat. Chci se zeptat, zda tato informace je pravdivá a zda nebude fin. úřad žádat dodanění. Děkuji za odpověď.

Dobrý den, paní Kubáková, nyní se mi těžko odpovídá. Potřebuji více informací. Je pravda, že kapitálové životní pojištění je nyní již zastaralý produkt, který často nenabízí nová (moderní) připojištění. Poslední věty § 15 odst. 6 zákona o daních z příjmů uvádí, že pokud bude odbytné/odkupné ze "staré" smlouvy převedeno na novou smlouvu, která splňuje všechny zákonem stanovené podmínky, nemusí klient dodaňovat. Rozhodně se poradce ptejte na výši počátečních nákladů a chtějte vidět více modelací z různých pojišťoven. Plus dobrá rada na závěr - zhodnocení doporučuji v modelací stanovit max. na 5 %. Často se modelace "opticky" upravují a nastavuje se u nich 7% zhodnocení každým rokem. Tomu osobně nevěřím. Důležité je, stihnout vše ještě letos. Jelikož je dnes 10.12. jsem velmi skeptický.

Anonym: Musím se rozhodnout ohledně životního pojištění do konce tohoto roku nebo to stačí do března příštího roku? Děkuji

Dobrý den, finální termín je zákonem stanovený do konce března roku 2015.

A.: Zaměstnavatel přestane posílat benefit na IŽP od Nového roku. Tuto pojistku dál nechci (uzavřena letos na jaře). Budu muset si částky, dosud jím posílané, platit do zrušení smlouvy? Jak vypovědět co nejdříve a jaké jsou lhůty? Můžete to prosím objasnit? Děkuji.

Dobrý den, o zániku příspěvku zaměstnavatele ihned informujte pojišťovnu a proveďte tím tedy změnu smlouvy. V opačném případě se na smlouvě bude s největší pravděpodobností generovat dluh, který bude ve Váš neprospěch. Zvažte ukončení smlouvy - co třeba její přenastavení a využívání bez příspěvku zaměstnavatele? Nezapomeňte na vysoké sankce za předčasné ukončení smlouvy. Ukončení smlouvy tedy dobře promyslete.

Jirka: Dobrý den, doslechl jsem se o připravovaných změnách ohledně životního pojištění od roku 2015. Sám mám investiční životní pojištění určitě již přes 6 let, ale na základě toho, co jsem se o něm dočetl, pochybuji o výhodnosti. Jaký je termín, do kdy je možné současnou smlouvu ukončit a vybrat peníze? Stačí např. poslat výpověď 31.12.2014 poštou, nebo to musí být s předstihem? Nebo je to jedno a když smlouvu vypovím třeba až v lednu, nic se nestane?

Změny daňových předpisů rozhodně nejsou důvodem k ukončení smlouvy. Sám mám také životní pojištění a rozhodně jej ukončovat nebudu. Doporučuji Vám případně smlouvu přenastavit, neplatit pojišťovně více než musíte. Pojišťovny často uplatňují sankce za předčasné ukončení smlouvy. K výpovědím se vztahují i výpovědní lhůty, zpravidla to je 6 týdnů. Bližší informace Vám poskytne přímo pojišťovna.

Martina: Dobrý den, mám uzavřeno životní pojištění 10 let. Donedávna jsem si ho nechávala odečítat z daní. V současné době přemýšlím, že si nechám možnost mít prostředky volně k dispozici. Jen mne zajímá, když nyní napíši pojišťovně, že chci mít zvýhodnění výběrů, jestli nebudu muset zpětně dodaňovat to, co jsem si již nechala za dobu mého pojištění odečítat z daní. A jak to bude v případě, že si prostředky jednou vyberu, bude se muset zpětně dodaňovat? Moc děkuji.

Martino, dobrý den, máte na smlouvě tak vysokou hodnotu fin. prostředků, že s nimi budete chtít pracovat i v budoucnu? Pokud ne, osobně nevidím zásadní důvod pro převod smlouvy do nedaňového režimu. Případné dodaňování by bylo aktuální až pouze při ukončení smlouvy. Převedení do nedaňového režimu není důvodem pro vznik daňové povinnosti.

X-mima: Dobrý den, na pobočce mi řekli, že byli na školení a že se dopisy poslanými pojišťovnou nemusím zabývat. Že když nebudu vybírat, bude se smlouva chovat jako daňově zvýhodnitelná a změní se až v momentě, kdy bych na finanční prostředky sáhla. Je to pravda? Musí se v tomto případě zpětně dodaňovat, co jsem si již odečetla od základu daně za dobu mého spoření, i když od nového roku již nebudu odečítat? Nebo bude lepší poslat pojišťovně dopis do konce roku o tom, že chci prostředky využívat. Děkuji.

Dobrý den, co vím, tak všechny pojišťovny psaly klientům, že nemusí dělat nic - že klienty automaticky převádí do režimu s daňovým zvýhodněním. Ozvat se měli jen ti klienti, kteří s tímto převodem nesouhlasili. Tuto praktiku v průběhu tohoto týdne napadla ČNB. Zástupci pojišťoven nyní budou jednat se specialisty ČNB. V tomto případě hrozí, že pojišťovny budou muset klienty oslovit ještě jednou a klient bude muset napsat, který daňový režim si vybral. Nebude tedy stačit "tichý souhlas." Pokud smlouvu převedete do režimu bez zvýhodnění, nebudete muset ihned dodaňovat. Dodaňovací povinnost vznikne až při ukončení smlouvy.

Anna: Dobrý den, prosila bych také o radu. Mám živ. pojištění od 6/2010, platím měsíčně 1029,- Kč a doposud jsem využívala daň. zvýhodnění. Od letošního prosince jsem bohužel nezaměstnaná a nevím, jak to tedy bude dál. Je mi 49 let a smlouva je nastavená až do 70 let. Poradíte, prosím, co dělat, aby ztráty za sankce a poplatky byly co nejmenší? Mám smlouvu ještě teď zrušit úplně nebo jen převézt do režimu bez daň. zvýhodnění a pokračovat v placení dál? Moc děkuji za odpověď.

Anno, dobrý den. Dobře, že píšete. Rozhodně nedoporučuji okamžité ukončení smlouvy. Změnu daňových předpisů nevidím jako důvod k ukončení smlouvy. Ve Vaší situaci bych se spíše zamyslel nad nastavením smlouvy, případně nad snížením platby pojistného. K tomuto kroku je ale potřeba znát více informací. Doporučuji Vám kontaktovat zástupce pojišťovny nebo finančního poradce, který s Vámi vše prokonzultuje a poradí Vám. Smlouvu nerušte. Když, tak ji pouze přenastavte.

Josef: Dobrý den, ŽP mám uzavřené 10 let. Měsíčně platím 600,- Kč, bez příspěvku zaměstnavatele. Nikdy jsem z ní nevybíral peníze, jen uplatňuji daňové zvýhodnění. Chci se zeptat, jestli mohu do konce tohoto roku vybrat peníze a pokud ano, jestli budu nějak finančně postižen (doplatit daně?). A od nového roku by jsem si nechal pojistku jako doposud na daňovou úlevu. Děkuji

Obávám se, že již nestihnete realizovat výběr ještě v tomto roce - doporučuji ihned kontaktovat pojišťovnu, kde máte smlouvu uzavřenou. Většina pojišťoven již má po termínu, kdy bylo ještě garantováno zpracování mimořádného výběru ještě letos. Pokud to přeci jen ještě stihnete, žádná daňová povinnost Vám nevznikne. Podle stávajících pravidel je mimořádný výběr možný. Dodaňovat byste musel pouze při ukončení smlouvy.

Nemáte svého finančního poradce? Nabízíme vám také BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. ZDE jen vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.