Investování ve třiceti, s dětmi i před důchodem: Každá životní etapa si žádá jiný plán

Každá z nás má jiné sny a představy o budoucnosti. Jedna touží po vlastním bydlení, druhá chce zajistit dětem dobrý start do života a další si přeje mít dostatek prostředků na cestování a spokojený důchod. Investiční plán by proto neměl být neměnný. Je vhodné jej průběžně přizpůsobovat aktuálním potřebám a životní situaci.

„V různých životních etapách se mění finanční cíle, potřeba rezervy i doba, na kterou můžeme peníze investovat. Tomu by měla odpovídat skladba investic,“ vysvětluje David Kögler, který v Penta Bank vede vývoj produktů a segmentový management.

Ve třiceti máme jednu velkou výhodu: čas

Tereze je třicet let, má stabilní zaměstnání a konečně si může každý měsíc odložit část svého příjmu. Ráda cestuje, ale zároveň začíná přemýšlet o vlastním bydlení a finanční budoucnosti. Jenže kam s penězi? Nechat je na spořicím účtu, nebo začít investovat?

Private Equity (česky soukromý kapitál) je forma investování do firem, které nejsou veřejně obchodované na burze. Zdroj: Vytvořeno pomocí AI

Prvním krokem by měla být dostatečná finanční rezerva. Peníze na nečekané výdaje patří tam, kde jsou snadno dostupné, například na spořicí účet. Pokud ale Tereza ví, že část úspor nebude potřebovat dalších deset nebo patnáct let, může uvažovat o dlouhodobějších investicích.

Dlouhý investiční horizont jí totiž poskytuje více času na překonání případných výkyvů na trzích.

Vedle tradičních investičních nástrojů mohou pro některé dlouhodobé investory připadat v úvahu také nemovitostní fondy nebo investice do neveřejně obchodovaných společností, označované jako Private Equity. Ty mohou nabídnout zajímavý výnosový potenciál, současně však mohou být spojeny s vyšším rizikem, omezenou likviditou a delším investičním horizontem. Jejich vhodnost proto vždy závisí na individuální situaci daného investora.

Ve třiceti tak není nejdůležitější mít našetřené miliony, ale vytvořit si rezervu a začít budovat majetek s ohledem na své cíle a možnosti.

Prima Ženy

Kabelka pro radost, rezerva pro klid. Kolik peněz je dobré mít stranou?

S příchodem dítěte se mění priority i finanční plán

Lucii je pětatřicet a nedávno se stala maminkou. Zatímco dříve měla s partnerem dva pravidelné příjmy a každý měsíc investovali, nyní je rodinný rozpočet závislý převážně na jednom příjmu. Výdaje rostou a finanční jistota získává úplně jiný význam.

Právě narození dítěte je jedním z okamžiků, kdy se vyplatí investiční plán přehodnotit. Rezerva, která stačila dvěma pracujícím dospělým, už nemusí být dostatečná pro rodinu s malým dítětem.

To ale neznamená, že by Lucie měla s investováním úplně přestat. Pokud to rodinný rozpočet dovoluje, může dál pravidelně odkládat menší částky například na budoucí vzdělání dítěte nebo vlastní finanční zabezpečení.

Po narození dítěte přichází čas, kdy se vyplatí investiční plán přehodnotit. Zdroj: Vytvořeno pomocí AI

Důležité je rozlišovat, které peníze musí mít rodina okamžitě k dispozici a které může nechat dlouhodobě pracovat. finanční rezerva by měla zůstat snadno dostupná, například na spořicím účtu, prostředky určené na vzdálenější cíle mohou zůstat investované.

S příchodem dítěte tedy není nutné vzdávat se investičních plánů. Je ale rozumné dát větší prostor finanční rezervě a bezpečí celé rodiny.

Před důchodem už nejde jen o výnosy

Janě je osmapadesát let, děti jsou samostatné a ona začíná přemýšlet o důchodu. Ráda by cestovala a užívala si volný čas bez finančních starostí. Za svůj pracovní život si vytvořila úspory, část peněz investovala a nyní řeší, zda by nebylo lepší všechno přesunout na spořicí účet.

Peníze, které bude Jana potřebovat v nejbližších letech, může postupně přesouvat do nástrojů s nižším rizikem a odpovídající dostupností, například na spořicí účty nebo termínované vklady. Část prostředků určených na dlouhodobější cíle však může nadále investovat, pokud to odpovídá její finanční situaci a ochotě podstupovat riziko, aby si zachovala potenciál dlouhodobého růstu a mohla přispívat k zachování kupní síly jejího majetku.

Před důchodem tak není nutné přestat investovat. Důležitější je promyslet, kdy budeme peníze potřebovat a jak s nimi postupně nakládat.

Životní styl

První investice dluhopisu bez zbytečného stresu: Jak poznat, jestli se hodí právě pro vás?

Finanční plán by měl růst a měnit se s námi

Tereza, Lucie i Jana mají odlišné priority, příjmy a životní závazky. Zatímco Tereza může využít dlouhý investiční horizont, druhá potřebuje především jistotu pro rodinu a třetí přemýšlí o ochraně celoživotních úspor.

Univerzální investiční plán proto neexistuje. Navíc ani dvě stejně staré ženy nemusí mít stejné finanční možnosti nebo ochotu podstupovat riziko.

„V Penta Bank vnímáme investování především v souvislosti s konkrétními finančními cíli klienta. Nejde totiž jen o výběr produktu nebo jeho očekávaný výnos. Stejně důležité je vědět, kdy bude klient své peníze potřebovat, jakou část prostředků si chce ponechat dostupnou a jaké investiční riziko je připraven přijmout,“ říká David Kögler.

Ať už právě plánujete vlastní bydlení, vychováváte děti nebo se těšíte na zasloužený odpočinek, vyplatí se čas od času zkontrolovat, zda vaše úspory a investice stále odpovídají vašim potřebám.

Investování totiž není jen o výnosech. Je především o tom, abychom si postupně vytvářeli finanční jistotu a svobodu rozhodovat o vlastním životě.