Co je doma, to se počítá aneb Jak na rodinný rozpočet (a rezervy)

Chcete mít přehled? Počítejte...

Spočítejte si, jak jste na tom, pište si výdaje a příjmy, dělejte si přehledy, statistiky, sečítejte, násobte, plánujte, sestavte si rodinný rozpočet a hospodařte střídmě. Není to nic složitého, na všechno dnes existují jednoduché a přehledné programy, předpřipravené tabulky, kolonky a nápovědy. Jako příklad uvádíme tabulku na konci článku, kam si lze zapisovat všechny příjmy a veškeré myslitelné, a tedy přehlédnutelné výdaje. Jinak tuto funkci dnes běžně nabízejí i některé banky v rámci internetbankingu, využít můžete i přehledné aplikace v telefonu.

Když peníze mizí...

Zastavíme se u výdajů. Ty lze rozdělit na pravidelné (většinou řešené přes trvalé platby a inkaso), nepravidelné a mimořádné, dále na fixní a variabilní. Z hlediska druhu pak na výdaje na bydlení, dopravu, jídlo, hygienické potřeby, oblečení, děti, případně domácí zvířata, pojištění, splátky úvěrů, investice a podobně. Pokud chcete mít přehled, musíte si psát svá vydání, byť by šlo o drobné, znát jejich charakter a základní členění. Jedině tak najdete úspory, odhalíte zbytečné výdaje a smysluplně můžete plánovat.

Instinkt vám pomůže

Pokud ale nechcete vnímat domácí rozpočet a především výdaje až tak moc technokraticky, pojďme na to trochu jinak, vlastně úplně obyčejně.

TIP: Pro zjednodušení, udržitelnost plánování a motivaci do budoucna si rozdělte výdaje nikoliv z hlediska ekonomického, časového, administrativního nebo z hlediska charakteru a druhu nákladů, ale z pohledu instinktivního, logicky uchopitelného.

Tak vám vzniknou čtyři základní kategorie odlišných nákladů, u kterých doporučujeme držet poměr na celkových vašich výdajích (procenta v závorce – 60/20/10/10). Pak bez zbytečných složitostí zjistíte, jestli si v nějaké skupině výdajů příliš „nevyhazujete z kopýtka“, nebo nejste naopak zbytečně „při zdi“:

• Chod rodiny – pravidelné, povinné a nezbytné rodinné výdaje, režie chodu domácnosti (60%).
• Rozvoj domácnosti – odkládání peněz bokem na plánovaná větší vydání, investice, dlouhodobé záměry jako jsou dovolená, rekonstrukce, větší nákupy apod. (20%).
• Radost v rodině – peníze pro zábavu, hobby, prostředky pro potěšení sebe sama, rodiny, přátel, abychom se z těch všech povinností a nutností jednou nezbláznili (do 10%).
• Rezerva pro rodinu – peníze, na které za normálně se vyvíjející situace nebudeme sahat (10%).

Ale co příjmy?

Není to ale jen o výdajích. Často se totiž zapomíná na druhou polovinu rovnice – na příjmy, aneb „kdo neseje, ten nesklízí“. Můžete se ušetřit, uskromnit a proškrtat do bezvědomí, ale když nebudete mít stabilní a pravidelný příjem, efektivní to bude jen na polovic.

Pamatujte na zadní kolečka...

Nechcete-li být nervózní a vystresovaní při jakýchkoliv životních změnách, výkyvech a neočekávaných situacích, musíte si vytvářet rezervy, prostě si něco „odkládat pro strýčka Příhodu“. A to zejména v období, kdy se vám daří lépe, máte vyšší příjmy či nižší výdaje nebo když získáte nějakou mimořádnou odměnu, něco vyhrajete či zdědíte. (Měli bychom se tedy chovat úplně jinak než stát, který se i v době ekonomického růstu zadlužuje a nevytváří si rezervy na horší časy). Jedna věc je žít naplno, šťastně a plnohodnotně a druhá pak nesmyslně utrácet jen proto, že aktuálně mohu. To se ale zítra nebo za měsíc může radikálně změnit. Navíc kvalita života není o hromadění věcí, o nákupech nesmyslů, které často ani nepoužijeme.

TIP: Rezerva by měla být schopna pokrýt půl roku našich běžných, pravidelných a povinných (mandatorních) výdajů. Stejně tak, když uvažujete o hypotéce, kromě samotné akontace, byste měli mít bokem připravenou zálohu na minimálně šest splátek. Stát se může cokoliv, život je nepředvídatelný a nemáte vždy a vše ve svých rukách.

Jednou jsi dole, jednou nahoře... Pozor na dluhy

Nemůžeme se celý život mít kontinuálně báječně a skvěle, respektive neměli bychom se kvůli změně životního standardu zadlužovat. Je to jako na houpačce a příčinou zhoršené finanční situaci ani nemusí být negativní příčina a důvod, ale i ryze pozitivní událost – například narození dítěte. Je pak zcela přirozené, že ztrátou jednoho příjmu na straně jedné, a naopak jedním novým výdajem na straně druhé, jsou vaše finance omezenější, a tudíž i vaše životní úroveň, úhlem pohledu peněz, nižší a horší. Musíte se v té chvíli naučit změnit životní priority, jinak se chovat, hledat v sobě jiné jistoty, změnit svoje spotřebitelské a konzumní chování, méně utrácet.

Řešením rozhodně není vzít si půjčku, uměle si zlepšit finanční situaci, a zdánlivě se tak vrátit na původní životní úroveň. Jakkoliv je to těžké, neboť „zvyk je železná košile“, v úplně nejhorším případě byste si měli připomínat starou pravdu, že „chudoba cti netratí“. Mimochodem lidé, kteří se dostali do horší finanční situace a změnili své konzumní chování, začali šetřit a věnovat se jiným aktivitám, často po počáteční „kocovině“ potvrzují, že jejich život získal nečekanou dynamiku a nový smysl. Tito lidé začali mít radost i z maličkostí a často zjišťují, že dobrý život nemusí být dlážděn penězi, věcmi, majetkem a luxusem.

Jak ušetřit na výdajích - u finančních produktů?

Platí jediná rada: Porovnávejte ceny finančních služeb před jejich poptáním a nákupem. Nejprve tedy produkty, klidně i vícekrát než dvakrát, srovnejte, pak teprve řešte jejich nákup. Finanční služby, ač jsou imaginární, nefyzické, lze z hlediska ceny i kvality porovnat úplně stejně jako jakékoliv jiné zboží. To jsou lidé už zvyklí běžně činit, aby koupili stejnou věc levněji. Ale pak nepochopitelně a zcela zbytečně přeplatí právě vinou nákladnější půjčky. Co ušetří na levnějším notebooku, vyhodí doslova oknem na dražším úvěru (někdy i násobně), který si vzali bez rozmyšlení a porovnání. Zde tedy naopak neplatí ono klasické „kdo rychle dává, dvakrát dává“. Není kam spěchat.

ONLINE SROVNÁNÍ>>> Kreditní karty (včetně slev a bonusů)>>> Půjčky: Trasparentní hodnota RPSN i výše splátek>>> Hypotéky>>> Energie

Úvěr, kreditní karta nebo stavební spoření nejsou chleba, mléko, máslo nebo jogurt, nezkazí se. Nejen, že si musíme promyslet, jestli si úvěr vůbec vzít, ale pokud se rozhodneme, že ano, nastává fáze výběru, porovnání a počítání. Opatrní bychom měli být u úvěrů, které nám nabízejí přímo prodejci. Není důvod být nedočkavý a zjednodušit si to tím, že jak nákup, tak i úvěr pořídíme na jednom místě. Danou nabídku si porovnáme s podmínkami bank a pak se rozhodneme...

SPECIÁL – Vše o hypotékách

- hraný on-line seriál

- tipy, jak vybrat nejvýhodnější hypotéku

- aktuální i praktické informace o úrokových sazbách

Spoustu dalších praktických informací pojatých nevšedním a originálním způsobem pomocí známých přísloví, přirovnání a rčení se dozvíte v nové knize Patrika Nachera: Konec finančních negramotů v Čechách.

PRÁVĚ V PRODEJI

Zdravý selský rozum musí zvítězit nad hloupostí, pokrytectvím a demagogií! Přestaňte doplácet na šmejdy a vychytralé rádobyporadce, kteří místo na vás myslí na vlastní kapsu. Zásady finanční gramotnosti vysvětlené pomocí známých přísloví si osvojíte snadno a rychle...

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.

Ukázka tabulky s rodinným rozpočtem; Zdroj: www.rozumimepenezum.cz