Navýšit penzijní spoření je snadné. Co ještě třetí pilíř nabízí? ROZHOVOR

ONLINE PORADNA - PENZE: Potřebujete poradit, jak nastavit smlouvu o penzijním spoření nebo jak můžete ještě jinak spořit na důchod? Zeptejte se našich odborníků online přímo v naší Poradně k penzijnímu spoření.Ukládat si peníze stranou (ideálně s určitým zhodnocením) na přilepšení ve stáří, je dnes už nutnost. To, co seniorům dává stát, většinou není moc a v budoucnu se to pravděpodobně moc nezmění. Proto se hodí každá našetřená koruna k dobru. Na druhou stranu, stát lidem nabízí produkt, ve kterém přispívá docela zajímavou částkou k měsíční úložce. Pokud tedy přesahuje 300 korun. Tuto výhodu mu lze přičíst k dobru i přes řadu negativních ohlasů a kritik. Od nového roku se také zvednou poplatky a různé šachování s důchodovým systémem v lidech důvěru asi příliš nevzbuzuje... Nicméně i tak spoří více než 4,5 milionu lidí. A statisíce z nich nedosáhnou právě na hlavní výhodu, protože spoří málo - nezareagovali totiž na změnu v roce 2013. Co s tím? Nejen na to jsme se ptali finančního odborníka Prima Rádce Michala Koubka. Ten mimo jiné ještě prozradil, co všechno nabízí doplňkové penzijní spoření, jaké jsou jeho výhody a nevýhody...

Chcete sjednat doplňkové penzijní spoření? Nebo ho chcete navýšit? Vše vyřídíte online na Prima Rádci. Srovnání nabídek penzijního spoření online

Pokud lidem vyhovuje spořit ve III. pilíři - ideální je navýšit měsíční úložku alespoň na 300 korun, která už zaručuje minimální státní příspěvek 90 korun za měsíc. Je to náročný proces?

Měsíční úložku lze kdykoliv navýšit a není to nic složitého. Stačí tuto skutečnost oznámit konkrétnímu penzijnímu fondu, který zašle k podepsání dodatek o navýšení příspěvku. Toto lze sjednat i jednoduše online (například na Prima Rádci – veškeré papírování zařídí odborníci za žadatele).

Co když nebudou mít lidé každý měsíc na to poslat víc peněz?

Pokud by si lidé navýšili měsíční příspěvek, ale v budoucnu by neměli například dostatek finančních prostředků, aby pravidelně stanovenou částku posílali, nehrozí jim žádný postih za nedodržení splátek. Jediné, o co přijdou, je státní podpora v měsících, kdy na ni nedosáhli.

Co když lidé z určitého důvodu měnit nic nechtějí?

Pokud klienti nechají vše tak, jak je, peníze se jim zhodnocují zhruba tak, jako na lepších spořicích účtech. Úpravou smlouvy lze možná zvolit alespoň jinou strategii, kdy se nabízí lepší zhodnocení peněz, může ale být rizikovější.

Příklad: Kolik lze získat v 60 letech? (Počítáno bez příspěvku zaměstnavatele, částky jsou průměrné z nabídek jednotlivých společností a vypočítány z průměrného ročního zhodnocení, výpočet je pouze orientační, protože minulé výnosy nejsou zárukou budoucího zhodnocení.) Konzervativní strategieZa 30 let spoření při úložce 300 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 300 000 korunZa 30 let spoření při úložce 1 000 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 1 000 000 korunZa 20 let spoření při úložce 300 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 150 000 korunZa 20 let spoření při úložce 1 000 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 480 000 korunDynamická strategieZa 30 let spoření při úložce 300 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 400 000 korunZa 30 let spoření při úložce 1 000 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 1 200 000 korunZa 20 let spoření při úložce 300 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 180 000 korunZa 20 let spoření při úložce 1 000 korun/měsíc je očekávaná částka k vyplacení cca 580 000 korunZdroj: Srovnávač penzijního spoření Prima Rádce

Nicméně státní podpora zůstává opravdu velkým plusem tohoto spořicícho produktu...

Pokud například spoříte 1000 korun měsíčně, získáte příspěvek 230 korun, což je jedna čtvrtina. To žádný jiný produkt nenabízí. K tomu je třeba přičíst zhodnocení v závislosti na strategii a příspěvek zaměstnavatele. Lze také získat slevu na dani – to ale až v situaci, pokud si spoří lidé více než 1000 korun měsíčně. (Pozn.: Přehled měsíčních úložek, výše státní podpory a daňových výhod v tabulce na konci článku)

Jaké má doplňkové penzijní spoření nevýhody?

Nevýhodou je, že se jedná o nástroj na spoření na penzi. Peníze tak nelze kdykoliv vybrat. Výplata je tedy až po dosažení důchodového věku.

Také se peníze samozřejmě potýkají s inflací... Je nějaká cesta, jak mohou finance inflaci na tomto spořicím produktu odolat? Nějaká finta, jak s nimi nakládat?

Jednou z možností je využít investiční strategii s vyšším očekávaným výnosem než je inflace. Zároveň je ale třeba počítat s vyšším kolísáním hodnoty účtu.

DOPORUČUJEME: Chcete sjednat doplňkové penzijní spoření? Nebo ho chcete navýšit? Vše vyřídíte online na Prima Rádci. Srovnání nabídek penzijního spoření online

Peníze se mohou zhodnocovat ve čtyřech strategiích. Jaké to jsou a kdy je tu kterou vhodné zvolit?

Ano, volit lze jednu ze čtyř strategií zhodnocování peněz (státní dluhopisy, konzervativní, vyvážená a dynamická). Každá investiční strategie využívá jiné podkladové aktivum, tudíž jiný očekávaný výnos a jiné očekávané zhodnocení hodnoty účtu. Záleží na tom, co klient preferuje. Pro nejkonzervativnější (tedy ty, kteří nejsou ochotni akceptovat různé hodnoty účtu) je vhodnější strategie pevného výnosu, která ale nabízí nejnižší zhodnocení. Nutno říci, že před uzavřením smlouvy se vyplňuje tzv. investiční dotazník a na základě toho společně se zástupcem dané společnosti klienti vyberou nejvhodnější strategii.

Doplňkové penzijní spoření ale určitě není jediná cesta, jak lidé mohou střádat na důchod. Jaké jsou ještě možnosti a jak jsou výnosné či rizikové oproti penzijnímu spoření podporovaném státem?

Zajímavou alternativou je životní pojištění, u kterého máte možnost daňového zvýhodnění, odvážnější mohou využít podílové fondy, které nabízí opravdu zajímavé zisky, velký výběr strategií a neustálý přístup k penězům. Celkově je v rámci spoření na cokoli důležité nesázet veškeré úspory „na jednoho koně“, ale naopak své finance diverzifikovat.

Jaké jsou další možnosti zhodnocení peněz? To se dozvíte v následujícím článku:

PŘEHLED: Státní příspěvky a daňové úlevy u penzijního spoření

Zdroj: weby penzijních společností

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.