Předejděte zklamání. Taktika, jak minimalizovat možnost špatně nastaveného pojištění

Jak přistupovat k pojištění? Berme to tak, že pojišťovny jsou klasické společnosti, které chtějí vydělávat, jakkoliv to na první pohled z hlediska charakteru činnosti pojišťoven ani nemusí tak vypadat (nikdo dopředu neví, kolik se stane událostí a kolik bude muset pojišťovna vyplatit). Proto raději počítejme s tím, že pojišťovna bude chtít plnit co nejméně. Na nás pak je, abychom se nedali. Ono to v dlouhodobé perspektivě může přinést pozitivní, jakýsi vedlejší efekt pro všechny klienty – logicky předpokládám, že by pojišťovny nebavilo strojově i nadále odmítat klienty v momentě, kdyby je každé neoprávněné odmítnutí stálo nějakou částku navíc, například pokud si odhodlaný klient pomůže právníkem, advokátem či znaleckým posudkem. V následujících odstavcích uvádíme několik typů pojištění a možné problémy, které vás u nich mohou potkat...

DOPORUČUJEME:>>> Povinné ručení: Online srovnání, ušetří 95 procent řidičů>>> Havarijní pojištění: Online srovnání, úspora tisíce korun ročně>>> Cestovní pojištění: Online srovnání, od 9 korun na osobu a den>>> Životní/úrazové pojištění lze vyřídit zde.

Pojištění neschopnosti splácet či pracovat

Představme si placebo efekt ve světě pojištění. Názorný příklad – pojištění (ne)schopnosti splácet. Jde o užitečný produkt, nebo spíše o marketing a typický obchod se strachem lidí, že může nastat období a situace, kdy nebudou mít na splácení svého úvěru? Právě v tomto produktu najdeme v krystalické podobě různá omezení a limity, jako jsou karenční (ochranné, čekací) lhůty a všemožné výluky – výjimky, kdy pojišťovna neplní. Pokud jde o pojištění pracovní neschopnosti, musíme počítat s onou ochrannou lhůtou. Ta bývá jeden, někdy dva měsíce. Když tedy stůněme kratší dobu, pojišťovna se s námi nebude vůbec bavit, tedy ani plnit. Ale i u těch delších chorob může docházet k nevšedním situacím. Jsme nemocní několik měsíců a pojišťovna plní (délka plnění není samozřejmě neomezená). Zaplať Panbůh. Po uzdravení a návratu do pracovního procesu se nám ale bohužel po pár týdnech ta samá nemoc vrátí, pak už ovšem pojišťovna plnit nemusí. I to se stalo.

Pojištění proti ztrátě zaměstnání: Spousta omezení a výluk

A u pojištění proti ztrátě zaměstnání nám zase vyskočí množství omezení a výluk. Nejenže bychom měli být zaměstnanci (nikoliv OSVČ) ideálně na dobu neurčitou, ale musíme být stálými a věrnými pracovníky. Docela by mě zajímalo, jestli by třeba povýšení či změna zaměstnání z důvodu vyššího příjmu nebyly v budoucnu záminkou pro neplnění ze strany pojišťovny. Ale nebudu tu spekulovat ani nikoho strašit, ono je to dost drsné i bez toho. No a samotná ztráta zaměstnání, proti které jsme vlastně pojištěni? To je kapitola sama o sobě. Pojišťovna nebude plnit, pokud ukončíme pracovní poměr dohodou (pojišťovna bude mimo jiné argumentovat odstupným), nesmíme dát výpověď (údajně jde o naše „dobrovolné“ rozhodnutí), a ani naopak dostat vyhazov (pokud je to tzv. na paragraf). Za pojištění (ne)schopnosti splácet zaplatíme měsíčně mezi 4 % až 10 % z celkové měsíční splátky úvěru (tedy jistiny plus úroku). Když ale sečteme karenční lhůtu s množstvím výluk, je otázkou, jestli pojištění využijeme, respektive, jestli v praxi nastane situace, kdy pojišťovna bude plnit. Spíše je tedy lepší mít na jedné straně dostatečnou rezervu (při výpadku příjmů), na straně druhé klasickou, standardní životní pojistku.

Smysl má životní pojištění

Životní pojištění je podle mého názoru jedno z pojištění, které „má hlavu a patu“ (samozřejmě záleží na parametrech a podmínkách). Pojistit se na větší částku pro případ smrti nebo pro případ závažných následků? Smrt jako absolutní a nezvratný konec vyvolává pocit většího ohrožení rodiny, ale tak to není. Když zemře živitel rodiny (respektive živitelka), vypadne jeho příjem, ale zároveň i náklady, které spotřebuje. Pojistka, přesněji řečeno plnění, by mělo pokrýt náklady rodiny na několik let. Naproti tomu v momentě, kdy živitel (respektive živitelka) skončí těžce postižený, s trvalými následky, nejenže rodina přichází o jeho příjem (jako v případě smrti), ale navíc se současně významně zvyšují náklady celé rodiny – speciální úprava auta, bezbariérové uspořádání bydlení, specifické stravování, náklady na léky, lázně, rehabilitace, rekonvalescence. Tudíž částka nutná pro zajištění rodiny na stejný časový úsek je neskonale vyšší než v případě smrti. Je to citlivé téma, které nikdo moc nechce detailně rozebírat, ale i na něj se musíme (když už se pojišťujeme) dívat prakticky, aby to dávalo smysl.

Autopojištění: Krácení často kvůli náhradním dílům

Platíme povinné ručení, a když se nám něco stane, pojišťovny se vytasí s nevídanými vytáčkami, aby plnily co nejméně. Přímo učebnicový příklad najdeme v situacích, kdy se jim nechce plně platit za nové náhradní díly v momentě, kdy bourané auto je starší. Jako důvod pojišťovny uvádějí, že zaplacením všech nákladů, tedy uhrazením zcela nového náhradního dílu, by se poškozený vlastně obohatil! A tak se pojišťovny snaží proplatit jen jejich část, která podle nich odpovídá hodnotě původního dílu, který se nahrazuje, vyměňuje (na principu amortizace). Jedna stěžejní informace – Ústavní soud tento postup pojišťoven zakázal a vycházel z logiky, která je jasná i malému dítěti, že ke zhodnocení staršího vozidla díky novým náhradním dílům nemůže po nehodě nikdy dojít, protože bourané auto bude mít prostě z principu vždy nižší hodnotu než nebourané. Jinými slovy, tentokrát máme v zádech silného spojence, což u nás není až tak obvyklé. Pokud jsme tedy s vyplacenou částkou od pojišťovny nespokojeni a důvodem byl výše zmíněný případ, braňme se. Nejprve přímo u pojišťovny, v krajním případě i soudně.

Jak to také funguje?

V některých pojišťovnách mají nastavené interní postupy pro jednání s klienty na principu, který bychom mohli nazvat „třikrát a dost“. Tedy první nabídka pojišťovny na plnění je minimální a sebevědomí klienti s tím vyjádří nesouhlas. Ve druhém kole se už částka blíží k představě klienta, takže pokud to „nezabalil“ už napoprvé, většinou skončí v této fázi. Skutečně vytrvalí jedinci ale pokračují dál, do kola třetího. Pokud ani nyní nedojde k dohodě, odchází klient s tím, že se obrátí na advokáta, právníka například z dTestu nebo si nechá udělat znalecký posudek a celý spor bude řešit před soudem. Je to tak trochu hra nervů. Pak se totiž stává, že se pojišťovna klientovi ozve s tím, že to znovu spočítali a plnění bude přece jen vyšší. Logika je jasná – vyhovět plně jen těm, kteří se opravdu důsledně brání.

TAKTIKA při pojišťování čehokoliv

Jaká je tedy taktika, jak minimalizovat potenciální budoucí zklamání a deziluzi a snížit pravděpodobnost (nikoliv zcela eliminovat) špatně nastaveného pojištění:

1. Nepřecenit svoje schopnosti a smířit se s tím, že nebudeme patrně chytřejší než pojišťovací agent, nikdy nepronikneme do všech tajů a zákoutí pojištění, nikdy zřejmě nepochopíme pojistnou matematiku a různé finty, které se světem pojištění souvisejí, nebudeme asi znát všechny výrazy a specifika pojistné terminologie. I přesto, nebo právě proto, se nesmíme dopředu vzdávat, rezignovat a nechat se balamutit.
2. Nepodcenit výběr pojišťovny i samotného druhu pojištění, věnovat tomu čas, rozmýšlet, porovnávat, nebát se zeptat, hned smlouvu nepodepisovat.
3. Musíme přesně vědět, proti čemu se pojišťujeme – důvody pojistky, naše očekávání, popis rizik a situací, které mohou nastat.
4. Poté se nebát písemně se obrátit na jednotlivé pojišťovny s konkrétními dotazy na pojistné produkty a přesným popisem situací či rizik, proti kterým se chceme pojistit. Tím významně snižujeme pravděpodobnost, že budeme nesprávně pochopeni a podepíšeme smlouvu na produkt, který řeší něco podobného, nebo dokonce zcela jiného.
5. Pojištění bychom si měli vybírat podle našich potřeb, nikoliv podle toho, že nás zrovna navštívil pojišťovací agent s „mimořádnou“ akční nabídkou.

TIPY: Ověřte si u pojišťovny, a to písemně (e-mailem), že nabízená pojistka se skutečně vztahuje na události a situace, proti kterým se chcete pojistit. Jak už víte, ďáblík může být ukryt v jednom slovíčku, nepřesné či nejednoznačné formulaci nebo ve výluce. Takhle budete, v případě sporu, držet v ruce písemné potvrzení, důkaz, že jste byli ujišťováni pojišťovnou nesprávně.Nebojte se ani pro případné spory požádat o pomoc a podporu seriózní poradenské společnosti, jako například Asociaci občanských poraden, čímž vyrovnáte nesporný handicap, který máte vůči pojišťovně, jako velké instituci.

Negativní zkušenosti s plněním pojišťoven

Příběh č. 1

Týká se úrazového pojištění malé holčičky. Její svědomitá a odpovědná máma ji chtěla pojistit navzdory nebo právě proto, že dívka měla vážnou srdeční vadu. Tuto stěžejní informaci také samozřejmě uvedla do formuláře o jejím zdravotním stavu pro pojišťovnu. Pojistku rodina platila, a dokud nepožadovala po pojišťovně plnění, všechno šlo „jako na drátkách“. Problém nastával v momentech, kdy byla holčička nemocná nebo měla úraz. Při nemoci vytáhla pojišťovna srdeční vadu jako argument pro tvrzení, že je vlastně prapříčinou stonání. Při úrazu zase, že vinou této vady je uzdravovací proces pomalejší a omezenější, tudíž se to musí odrazit i ve výši (ne)plnění. Podle mého názoru šlo jednoznačně o neetické jednání pojišťovny, která za těchto okolností neměla dívku vůbec pojistit. Nechat si platit pojištění, „jako by se nechumelilo“, a dávat tak rodičům naději, že kdyby se něco přihodilo, mají pojistku, je krajně neférové počínání.

Příběh č. 2

A ještě přidám jednu zkušenost k dobrému. Můj kamarád měl byt přímo u Vltavy, a tak se uvážlivě a pečlivě pojistil právě proti potopě/zátopě/povodni (pojišťovací agenti a likvidátoři nechť mi odpustí), která by přišla právě z Vltavy. Naneštěstí pár týdnů poté dorazila do Prahy velká voda a krásný byt nehezky spláchla. Kamarád měl ale štěstí v neštěstí, držel v ruce trumf – čerstvou pojistnou smlouvu. Když přišel likvidátor, prošel si byt, vše nafotil, sepsal a prohlásil, že se pojišťovna brzy ozve. Tak se i stalo, bohužel ovšem s informací, že plnit bude jen velmi omezeně, pokud vůbec. V čem byl problém? Likvidátor pojišťovny údajně identifikoval dvě čáry na zdi, které po sobě zanechala voda. Ta světlejší byla z Vltavy, proti které byl kamarád pojištěn, avšak ta tmavší byla údajně ze zvednuté vody z kanálů, která předcházela velké vltavské vodě a proti které byt pojištěn nebyl. Nicméně ta byla prý příčinou prvotního zničení věcí, voda z Vltavy přišla až následně…

Z knihy Konec finančních negramotů v Čechách, autor: Patrik Nacher, finanční expert

Zdravý selský rozum musí zvítězit nad hloupostí, pokrytectvím a demagogií! Přestaňte doplácet na šmejdy a vychytralé rádobyporadce, kteří místo na vás myslí na vlastní kapsu. Zásady finanční gramotnosti vysvětlené pomocí známých přísloví si osvojíte snadno a rychle...

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.